대학생들은 ‘대출’이란 개념이 익숙치 않을겁니다. 받아본적이 없을테니까요. 그래서 오늘은 대출은 어떤식으로 이뤄지고, 대출후에는 어떻게 될지를 설명한 후, 대학생 생활비 대출 가능한 모든 곳을 안내해드리겠습니다.
대출을 한번도 받아본 적이 없는 대학생이라고 가정하고 글을 진행해보겠습니다.
1. 대학생 생활비 대출 : 대출은 어떤 방식으로 이뤄질까?
1) 어떤 사람이 대출을 받을수 있을까?
금융기관은 아무에게나 돈을 빌려주지 않습니다. 돈을 갚을 능력이 있는 분들에게만 돈을 빌려줍니다. 그렇다면 고객이 돈을 갚을 능력이 있는지, 없는지는 어떻게 판단할까요?
- 신용대출 : 신용점수로 판단
- 담보 : 담보물로 판단 (부동산, 예금, 적금 등)
신용이나 담보 둘중 하나는 있어야만 은행도 안심을 하고 고객에게 돈을 빌려줍니다. 물론 공짜로 빌려주는 것은 아니구요 ‘이자’를 붙입니다.
2) 금리와 이자
모든 대출에는 ‘이자’가 붙습니다.
- 연 금리 3%
- 100만원 대출시 연이자 3만원
- 매월 2500원씩 이자 납부
100만원을 연 3% 금리로 빌렸다면 매달 2500원씩 이자를 납부하면 됩니다. 1천만원이면 25,000원이고 1억이면 25만원이겠네요.
3) 상환방식
원금을 상환하는 방식은 크게 3가지로 구분됩니다.
- 만기일시상환 : 이자만 내다가 만기일에 원금 한번에 상환
- 원금 균등분할 상환 : 매달 원금을 균등하게 상환
- 원리금 균등분할 상환 : 매달 ‘원금+이자’ 합한 금액을 균등하게 상환
예를 들어 학자금대출의 경우 주로 ‘거치 + 분할 상환’ 을 하는 경우가 많은데요.
4년거치 + 4년 분할상환이라면 4년간은 이자만 내다가 이후 4년간 원금을 분할해서 상환한다는 뜻입니다. 학교를 다닐때에는 이자만 내다가 취업하고 갚을수 있게끔 세팅이 된 것입니다.
4)1금융권, 2금융권, 3금융권의 차이는?
- 1금융권 : 은행
- 금리 낮은 대신 가장 까다로움
- 2금융권 : 저축은행, 카드사, 캐피탈
- 금리 중간정도이며 1금융권 대비 대출이 수월함
- 3금융권 : 대부업체
- 대부분 대출이 가능하지만 금리가 높음
대출을 받을때 어디가 제일 좋을까요? 당연히 1금융권입니다. 금리가 가장 저렴하기 때문입니다. 반대로 적금을 가입한다? 어디가 유리할까요? 금리가 더 높은 저축은행이 유리할수 있습니다.
2. 대학생 생활비 대출 : 대학생은 대출 받으면 어떻게 될까?
1) 신용대출은 어떻게 받을수 있을까?
앞서 대출을 받기위해서는 신용이나 담보다 있어야 한다고 했습니다. 대학생들이 담보가 있을리 없고, 대출을 받는다면 신용대출을 받아야 하겠죠. 그렇다면 신용점수는 무엇으로 결정이 될까요?
- 소득(직업)
- 금융이력
소득과 직업 금융이력 등으로 결정이 됩니다. 돈을 벌고, 돈을 쓴 이력이 있다면 돈을 갚을 능력도 있다고 보는 것이죠.
내가 직장인이면 꾸준한 소득이 있을테니, 신용대출이 가능합니다. 만약 공무원이라면요? 짤릴일이 없고, 정년이 보장되고, 심지어 퇴직후 연금도 나옵니다. 때문에 공무원이라면 낮은 금리로 많은 돈을 빌릴 수 있습니다.
반면 소득이 증빙이 잘 안되는 프리랜서거나 일용직 건설근로자거나 심지어 연예인이라면 어떨까요? 안정적이고 고정적인 수입이 있는 직장인들보다 대출이 불리합니다.
대학생은 소득도 없을테니 대출에 있어서는 가장 불리합니다.
2) 대학생 생활비 대출 받을때 유의할점
소득이 없고, 금융이력도 적은 대학생들은 신용점수 자체가 제대로 산정이 되지 않습니다. 때문에 저렴한 금리로 돈을 빌려주는 1금융권에서는 대출이 어려울 수 있습니다.
그렇다고 2~3금융권을 이용하면 어떻게 될까요? 높은 금리를 부담해야 하니 경제적으로 손해입니다. 그리고 보다 중요한 것은 2~3금융권에서 대출을 받으면 신용하락의 폭이 크다는 것입니다.
- 1금융권 : 대출해도 신용점수 하락 최소화 할수 있으며 연체만 하지 않으면 오히려 신용상승을 기대해볼수 있음
- 2금융권 : 신용점수 하락
- 3금융권 : 신용점수 크게 하락
신용점수 조회는 카카오뱅크 등의 앱을 통해 쉽게 가능한데요 (조회시 점수 하락하지 않으니 얼마든 해보셔도 됩니다)
1금융권에서 대출을 받을수 있는 마지노선은 6등급 수준입니다. 6등급은 이제 막 취업을 한 사회초년생의 경우 6등급 정도가 나오는 경우가 많습니다.
즉 취업도 전에 2~3금융권의 대출을 이용하면 신용점수가 6등급 이하로 떨어질 우려가 큽니다. 거기에 만약 연체까지 한다? 나락가는 것은 한순간입니다.
대학생이 삼천만원짜리 중고 수입차를 풀할부로 땡겨서 구입한다? 신용불량자가 되는 지름길이라고 봅니다. 때문에 대학생들이 생활비 대출을 받을때에는 아래에서 설명하는 우선순위에 따라 대출을 받으시기 바랍니다.
3. 대학생 생활비 대출 : 정부지원 대출과 1금융권 대출
1) 정부지원 대출 : 햇살론 유스
만 34세 이하의 청년이라면 평생 딱 한번 ‘햇살론 유스’라는 상품을 이용할수 있습니다. 1200만원까지 연 3.5%의 금리로 대출이 가능합니다.
이는 서민금융진흥원이 보증을 서주고 1금융권인 기업은행, 신한은행, 전북은행에서 대출을 실행하는 상품입니다.
더군다나 거치기간이 최장 8년이기 때문에 8년간은 원금상환의 부담없이 이자만 상환할수 있습니다.
- 대출 자격
- 만 34세 이하이면서 연소득 3,500만원 이하인 청년
- 대학생, 대학원생, 학점은행제 수강자, 미취업청년
- 중소기업 1년이하로 재직중인 분
- 대출 금리 : 연 3.5%
- 보증료 : 연 0.5%
- 대출 기간 : 최장 15년 (거치 8년 + 7년 상환)
대학생이 1금융권에서 아무 조건없이 1천만원 이상 대출이 가능한 상품은 아마 햇살론유스가 유일할겁니다. 더군다나 금리 역시 고정금리 3.5%로 상당히 저렴합니다. 현재 한국은행 기준금리가 3.25%기 때문에 거의 공짜나 마찬가지입니다.
단 해당상품은 평생 1회만 사용가능하며, 상환을 한다고 해도 다시는 이용할수 없습니다. 말그대로 청년들을 위한 복지성 혜택이기 때문입니다.
2) 1금융권 대출 : 비상금 대출
앞서도 말했지만 대학생들은 1금융권 대출이 어려웠습니다. 그러다보니 100~200만원의 비교적 소액도 빌릴 곳이 없어서 저축은행 대출을 이용하는 경우가 많았는데요.
그래서 카카오뱅크에서 최초로 ‘비상금 대출’이란 것을 출시했고, 현재는 모든 1금융권에서 비슷한 이름으로 비상금 대출을 취급하고 있습니다.
비상금 대출은 소득증빙, 재직증빙 없이 통신등급이나 서울보증보험 보증서 발급을 통해 최대 300만원까지 대출이 가능합니다.
- 통신등급 대출 : 농협,우리은행 (알뜰폰 사용자는 불가)
- 서울보증보험 보증서 발급 대출 : 카카오뱅크, 하나은행, 케이뱅크, 신한은행, 국민은행, 토스뱅크, sc제일은행
현재 본인이 연체중만 아니라면 대출이 가능합니다. 은행앱을 통해 비대면으로 승인이 가능하고, 모두 1금융권이기 때문에 부담없이 이용하시면 됩니다.
4. 대학생 생활비 대출 : 예금, 적금(청약저축), 보험 등 담보대출
담보대출이 꼭 부동산 담보대출만 있는 것은 아닙니다. 갖고 있는 예금통장, 적금통장, 보험을 담보로 잡고 잔액이나 해지환급금의 90% 까지 대출이 가능합니다.
- 예금 담보 대출 : 잔액 90%
- 적금 담보 대출 : 잔액 90%
- 보험계약대출 : 보험 해지시 발생하는 해지환급금의 90%
담보대출은 어찌보면 내가 맡긴 돈을 내가 다시 빌리는 개념이기 때문에 금리도 저렴하고, 이용시 신용점수도 하락하지 않습니다. 담보가 확실하기 때문입니다.
주변분들중에 3~4년 이상 가입한 청약저축을 깨서 생활비를 하는 분들이 많습니다. 하지만 아깝게 가입한 청약저축을 해지하기 보다는 청약저축을 담보로 대출을 받으면, 청약도 유지하면서 생활비도 쓸수 있으니 일석이조입니다.
1)보험계약대출이란?
아마 내이름으로 가입한 보험 하나쯤은 있을겁니다. 여러분이 가입한것이 아니라 부모님께서 가입을 시켜주신 것이겠지요.
이러한 보험의 해지환급금을 담보로 잡고 대출을 받을수 있습니다. 내가 보험료를 납입하지 않더라도 내 이름으로 가입된 보험이라면 부모님 모르게 대출을 받는것도 가능합니다.
보험이 해지되는 것도 아니구요.
5. 대학생 생활비 대출 : 2금융권
모든 대출이 전부 안된다면 어쩔수 없이 저축은행을 활용해야 합니다. 저축은행도 은행이고, 필요에 따라 이용해도 무방합니다. 하지만 연체시 신용점수의 하락폭이 꽤 크고, 연체기록이 쌓이면 향후 취직후에도 1금융권 대출이 어려울수 있습니다.
대한민국은 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체하면 채무불이행자로 등록됩니다. 예전말로하면 ‘신용불량자’입니다. 때문에 반드시 상환계획을 수립하고, 연체없이 짧은 기간 동안 이용하는 것을 추천드립니다.
상환을 정상적으로 하면, 향후 1금융권 대출시 문제될 것이 없습니다.
6. 대학생 생활비 대출 : 3금융권
3금융권은 사금융이라 불리우는 대부업체를 뜻합니다. 내가 대학생인데 대부업체에서 대출을 한다? 절대 추천드리지 않습니다.
하지만 그럼에도 불구하고 언급을 드리는 이유는 아예 아무언급도 안하면 말도 안되는 불법 업체에 돈을 빌리는 분들이 있기 때문입니다.
- 불법 대부업체
- 금감원 등록 정식 대부업체 : 약 7천여곳
- 금감원이 선정한 우수대부업체 : 23곳
금감원은 이러한 사태를 막기위해 21년부터 우수대부업체를 선정해 보도자료를 배포해오고 있습니다. 그 기준은 3년간 위규사항이 없고, 저신용자를 대출 잔액이 100억 이상인 곳들입니다.
만약 대부업체 대출을 받아야 한다면 반드시 우수업체 위주로 알아보시기 바랍니다.
이밖에도 도움이 될만한 ‘대학생 대출’ 상품은 아래에서 확인해보세요.