오늘은 사회초년생이 태어나 처음으로 대출을 받는다고 가정하고, 대출전 어떤걸 알아둬야 하는지, 그리고 어디에서 어떤 대출을 먼저 이용해야 하는지까지를 포괄적으로 짚어 보겠습니다. 대출 처음 받는분이라면 끝까지 읽어보시기 바랍니다.
1. 대출 처음 : 본인 신용평점 확인
대출을 받기전에 본인의 신용평점을 점검하실 필요가 있습니다. 대출한도와 금리(이자)는 개인의 신용평점이 몇점인지에 따라 차등적용되기 때문입니다.
신용평가사는 양대회사가 있습니다.
- KCB 올크레딧
- NICE 지키미
두곳에서 개인의 신용을 확인할수 있는데요. 요즘은 카카오뱅크, 카카오페이, 토스 등의 앱과 연동이 되어 있어 쉽게 내 신용점수 확인이 가능합니다.
신용점수는 1과거에는 등급제로 운영되었으나 현재는 점수제도로 바뀌었고, 1,000점 만점입니다. 점수를 등급으로 대략 환산하면 아래와 같습니다.
태어나 처음으로 신용조회를 해보는 분이라면 아마도 4~5등급 수준일 가능성이 높을겁니다. 나는 대출도 받은적이 없는데 왜 이것밖에 안되지? 란 생각도 들수 있는데요.
신용은 금융이력을 토대로 평가됩니다. 금융이력이란 소득활동도 될수가 있고 소비가 될수도 있고, 보험료 납부가 될수도 있습니다.
때문에 소득이 없고, 그러니 소비가 적은 대학생, 취업준비생 혹은 이제막 취업한 분들은 신용점수가 낮을수 밖에 없습니다.
사실 학생일때는 신용점수를 관리할 만한 별다른 방법이 없습니다. 소득도 없고, 건강보험료 같은것도 부모님이 납부를 할테니까요.
그러니 학생일때는 휴대폰요금 연체하지 않는 정도로만 관리를 하시면 되고, 취업을 하신후부터 신용을 잘 관리해 나가시는게 중요합니다.
👉 신용점수 올리는법 500점에서 900점 만든 후기 및 전략
2. 대출 처음 : 어디에서 대출을 받나?
- 은행 : 신용 1~5등급 (6등급도 가능하긴 함)
- 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 보험사 : 은행보다 약간 더 기준 낮음
- 카드사, 저축은행, 캐피탈 : 1~10등급
은행은 상대적으로 신용이 높은 분들만 대출 이용이 가능합니다. 때문에 금리도 그만큼 낮습니다. 은행 대출을 위해서는 최소 5등급은 유지를 하는게 좋습니다.
수능 5등급이면 딱 중간 정도지만, 신용 5등급은 상위 80%로 100명중 80등 수준입니다. 어려운 목표가 아니니 신용을 관리해 1순위로 은행 대출을 이용하셔야 합니다.
은행을 제외한 모든 금융기관은 2금융으로 구분됩니다.
은행 대출이 어려운 경우라면 농협, 신협 등의 협동조합을 먼저 이용하셔야 합니다. 이들은 2금융이지만 은행못지않게 규모가 크고 안정적인 곳으로 이자 수준이 은행과 큰 차이가 나지 않습니다.
이마저도 이용이 어려운 경우 신용카드사, 저축은행, 캐피탈을 이용하시면 됩니다.
3. 대출 처음 : 대출을 받으면 어떤 일이 벌어지는가?
- 신용평점 하락
대출을 받으면 신용평점이 하락합니다. 대출은 신용평가기관 입장에서는 리스크로 간주됩니다. 대출을 받으면 개인의 부채비율이 올라가고, 그만큼 상환능력이 감소한다고 판단하기 때문입니다.
특히 여러건을 받을수록 더 큰폭으로 신용점수가 하락할수 있고, 담보대출보다는 신용대출이 더 리스크가 크다고 판단합니다.
이자가 낮은 은행대출은 비교적 신용점수가 적게 하락하지만, 이자가 높은 2금융권은 신용점수가 크게 하락합니다.
은행대출의 경우, 대출을 받은후 성실히 이자를 상환하면 장기적으로는 신용점수에 도움이 되기도 합니다. 매달 연체없이 상환을 한다는 점이 긍적적인 금융이력으로 받아들여지기 때문입니다.
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느정도일까? 금융위원회
4. 대출 처음 : 대출 못갚으면 어떤 일이 벌어지는가?
대출을 갚지 못하면 연체자가 됩니다.
1일~5영업일 이내의 연체는 단순미납으로 신용정보상 불이익이 없지만 그 이상이 넘어가면 연체정보가 공유되기 시작하고 신용점수도 하락하기 시작합니다.
연체기간이 1개월이 넘으면 단기연체, 3개월이 넘으면 장기연체로 분류되는데요. 단기연체는 1년간, 장기연체는 5년간 기록이 공유됩니다.
이러한 연체기록이 있다면 삭제 전까지는 은행대출 이용이 불가능합니다. 때문에 대출을 받기전 반드시 상환계획을 세우고, 상환가능한 금액만 대출을 받아야 합니다.
연체가 지속된다면, 채권기관은 법적인 절차를 진행해 개인의 계좌를 압류하고, 강제집행까지 진행될수 있습니다.
5. 대출 처음 : 대출한도는 어떻게 결정될까?
대출한도는 소득에 비례해 결정됩니다. 이를 알기 위해서는 DSR의 개념을 이해하셔야 합니다.
- DSR (Debt Service Ratio) : 총부채원리금상환비율
- 40% 초과불과 (1억 초과금액부터 적용)
연간 갚아야할 원리금이 내 소득의 40%를 초과할수 없다는 뜻입니다. 예를 들어, 3억을 5%금리로 30년간 대출을 하면 매달 갚아야할 원리금(원금+이자)상환금액은 얼마일까요?
DSR계산기를 돌려보니 161만원쯤 나오네요. 12개월이면 1,932만원입니다.
- 연소득 3,000만원 40% : 1,200만원
- 연소득 4,000만원 40% : 1,600만원
- 연소득 5,000만원 40% : 2,000만원
연소득이 5,000만원은 되어야 3억 대출이 가능하단 결과가 나옵니다. 물론 같은 3억을 대출받는다고 해도 이자가 더 낮거나, 만기가 길어지면 결과값은 달라질수 있겠죠. (그래서 최장 50년짜리 주택담보대출이 등장하기도 했습니다)
단 이는 1억초과금액부터 적용되므로, 1억 이하의 금액은 적용되지 않습니다. 이 경우 통상 최대 본인 연봉의 100%정도가 최대 대출 가능금액이라고 생각하시면 되는데요.
신용이 매우 우수하고, 안정적인 직장에 근무하는 분(공무원, 대기업, 전문직 등)이라면 가중치를 부여받아 연소득의 150%~200% 까지도 대출이 가능하기도 합니다.
반대로 소득이 없는 분들은 300~500만원 정도의 소액으로만 대출 이용이 가능합니다.
6. 대출 처음 : 대출 상품 추천
- 0순위 : 정부가 지원하는 복지성격의 저금리 대출
- 1순위 : 은행
- 2순위 : 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 보험사
- 3순위 : 저축은행, 캐피탈, 카드사
- 4순위 : 대부업체
모든 상품을 소개하면 글이 한없이 길어질수 있으니, 본글에서는 간단히 소개만 하고 추가정보를 확인할수 있게끔 관련글을 첨부하겠습니다.
1) 정부가 지원하는 복지성격의 저금리 대출
- 한국장학재단 ‘대학생 생활비대출’ : 대학생들이 한학기당 200만원한도로 이용 가능, 금리 1.7%
- 서민금융진흥원 ‘햇살론유스’ : 만 34세 이하 청년이 최대 1,200만원, 금리 3.5%
- 근로복지공단 ‘생활안정자금’ : 월소득 315만원 이하 근로자 or 비정규직이 최대 1,250만원, 금리 1.5%
위 3가지 대출은 은행대출보다 금리가 훨씬 낮은 복지성 대출입니다. 청년과 저소득근로자, 비정규직이 이용할수 있는 상품입니다.
👉 대학생 소액대출 BEST5 : 한국장학재단, 신복위, 서금원 등
2) 1금융
직장인, 사업자 등 소득이 있는 분이라면 본인이 편한 은행에서 대출 받으면 됩니다. 아래에는 소득이 없는 무직자를 위한 대출만 따로 정리한 글을 첨부하겠으니 활용해보시기 바랍니다.
3) 정부지원 저신용자 대출
은행대출 이용이 어려운 저신용자라면 2금융을 이용해야 하는데요. 2금융 다이렉트 대출 말고, 정부기관이 저신용자를 위해 보증을 서고, 2금융에서 실행하는 대출이 있습니다.
가장 대표적인 것이 햇살론인데요. 햇살론은 2금융 대출이지만, 금리가 상대적으로 낮은 편이니, 우선적으로 이용하셔야 합니다.
4) 2금융 대출
정부보증 대출도 어렵다면 다이렉트로 2금융 대출을 이용하셔야 합니다. 아래에 무직자를 위한 2금융 대출만 따로 정리한 글을 첨부합니다.
👉 저신용 무직자 대출 가능한곳 BEST17 신용 낮고 직업 없어도 OK!
7. 대출 처음 : 대부업체 대출 괜찮을까?
대부업체는 소위 3금융권으로 분류되는 곳인데요. 대부업체 역시 대부업법을 따르는 합법적인 금융기관입니다.
제도권 안에 편입이 된 업체인 만큼, 대한민국의 법정 최고금리인 연 20%를 준수하고, 불법 추심행위를 하지 않는 업체입니다.
금리가 가장 높기 때문이 1~2금융권 대출이 모두 제한되는 특수한 경우에만 이용하셔야 합니다. 사실 내가 정상적으로 살아간다면 죽을때까지 이용할일이 없을수도 있습니다.
다만, 신용이 좋은 분들도 대출을 이용하는 경우가 간혹 있는데요. 대부업체 대출은 대출기록이 남지 않기 때문에 신용상 불이익이 없기 때문입니다.
아래에 대부업체가 정확히 무엇이고, 어떤 경우에 이용해야 하는지에 대해 정리한 글을 첨부합니다.
👉 대부업체란? 합법 대부업체 구분 & 제대로 이용하는 방법
8. 정리
자본주의 사회에서 대출은 반드시 필요한 제도이고, 없어서는 안될 제도입니다. 다만, 소득이 없고 신용관리가 되어 있지 않은 상태에서, 무분별하게 대출을 이용하면 신용불량의 늪에 빠질수 있습니다.
꾸준히 신용을 관리함으로써 높은 평점을 유지하고, 가급적 낮은 금리로 대출을 받아 이용하시기 바랍니다.