대출이 이곳저곳에 많은 분들은 은행 대출을 비롯해, 카드론, 현금서비스, 저축은행 대출, 햇살론 등 여러 대출을 갖고 있는 분들이 많습니다. 오늘은 이러한 다중채무의 대출통합 방법을 가장 현실적으로 포스팅 해보겠습니다.
개인의 상황에 따라 채무상태가 다르기 때문에, 100% 적용하는 것은 어려울수 있지만, 가능한 대안들을 모두 소개할테니 쭉쭉 글을 읽어보시기 바랍니다. 추가설명이 필요한 것은 본문 중간중간에 첨부해놓겠습니다.
1. 대출통합 왜 중요한가?
일반적으로 채무가 3건 이상인 경우 다중채무자라고 합니다.
대출이 한 건만 있어도 신용에 악영향을 주는데, 채무가 3건 이상이라면 신용도가 더 큰 타격을 받는 것은 당연합니다.
또한 다중채무자는 저신용자인 경우가 많습니다. 신용이 좋지 않아서 여러건의 대출을 받은건지, 반대로 여러건의 대출을 받아서 저신용자가 된건지는 각자 다르지만 말이죠.
하지만 이를 반대로 적용하면, 대출 건수를 줄이면 신용을 회복할 수 있다는 뜻이됩니다. 따라서 신용을 회복하기 위해서는 여러 건의 대출을 통합하려는 노력이 필수적입니다.
신용이 회복되면, 2금융권 대출을 보다 낮은 금리의 은행권 대출로 전환할 수도 있습니다.
2. 대출통합 : 상황분석
현재 채무 상황을 아래와 같다고 가정해보겠습니다.
- 국민은행 : 700만원 / 이자 5%
- SBI저축은행 : 300만원 / 이자 19%
- KB캐피탈 : 600만원 / 이자 17%
- 신한카드 카드론 : 500만원 / 이자 18%
- 새마을금고 근로자햇살론 : 1,000만원 / 이자 9%
이렇게 대출이 5건이라고 해봅시다. 현재 소득만으로는 원금 상환은 꿈도 못꾸고 이자만 겨우겨우 내고 있습니다.
국민은행과 햇살론은 차차 해결하고, 저축은행, 캐피탈, 카드사 대출을 우선적으로 해결해야 합니다.
3. 대출통합 : 추가대출 가능한 경우
- SBI저축은행 : 300만원 / 이자 19%
- KB캐피탈 : 600만원 / 이자 17%
- 신한카드 카드론 : 500만원 / 이자 18%
3곳의 대출을 한가지로 통합하는게 좋습니다. 일단, 각각의 금융사에 추가 대출이 가능한지를 문의를 해봐야 합니다.
KB캐피탈에서 가장 먼저 추가대출이 가능한지 문의를 해봐야 합니다. 추가대출이 가능하다면 받아서, 카드론과 저축은행 대출을 상환하시면 됩니다.
3곳의 대출을 2곳으로만 줄여도 대출건수가 줄기 때문에 신용상승을 기대해 볼수 있습니다.
4. 대출통합 : 추가대출 불가능한 경우
기존 대출처에서 추가 대출이 불가능한 경우에는 대부업체 대출을 고려해보는 것도 방법입니다.
대부업체 중에서도 개인사업자로 운영되는 곳들은 합법적인 곳이나, 금융위원회에 등록을 하지 않고 운영되는 곳이기 때문에, 신용조회 없이 대출이 진행됩니다.
즉, 대출을 받아도 신용점수가 하락하지 않고 대출 사실이 다른 금융기관과 공유되지도 않습니다. 익명 진행이 가능한 것이죠.
아는 친구에게 돈빌린다고 신용점수 하락하지 않는 것과 같은 원리입니다. 때문에, 연체자 신불자 등의 저신용자도 소득만 있다면 대출이 가능하죠.
문제는 당연히 금리가 높다는 점입니다. 다행인 점은 법정최고이자가 연 20%를 초과할수 없기 때문에, 저신용자 입장에서는 2금융이나 대부어체나 큰 차이가 없습니다.
즉, 개인사업자로 운영되는 대부업체에서 대출을 받아서, 2금융권 대출을 갚는다면 신용정보상 대출건수가 줄고, 대출금액도 줄어들게 됩니다. (실제는 아니지만)
이러한 방식으로, 신용 회복을 도모하는 방법이 있습니다.
👉 대부업체란? 합법 대부업체 구분 & 제대로 이용하는 방법
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5. 대출통합 : 햇살론 추가대출, 햇살론뱅크로 활용
햇살론을 6개월이상 이용한 분이라면 ‘햇살론뱅크’를 통해 더 저렴한 금리로 추가대출이 가능합니다.
- 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용한 분
- 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안전망대출,안전망대출2, 햇살론유스, 햇살론뱅크
- 현재 정상적으로 이용중인 자 or 완제한지 3년이 경과하지 않은 자
- 부채 또는 신용도가 개선된 저소득자 저신용자
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 신용평점 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하
부채가 줄었거나, 신용도가 1점이라도 개선되면 이용이 가능한데요.
- 한도 : 500만원 ~ 2,500만원
- 금리 : 은행별 상이
- 현재 평균금리 : 6.06%~9.94%
- 보증료 : 보증금액의 연 2% (우대혜택 있음)
- 보증금액 = 대출금액의 90%
평균금리가 6~9%대로 근로자햇살론 보다 저렴합니다. 때문에, 자격요건이 된다면 반드시 햇살론뱅크를 추가적으로 이용해서, 기존의 2금융권 대출을 갚아버리는 방식으로 활용하시기 바랍니다.
혹은 기존햇살론을 갚아도 되겠죠.
☑️ 햇살론뱅크 조건 한도 금리 이용방법 등 자세히 알아보기
6. 대출통합 : 징검다리론 통해 은행대출로 갈아타기
징검다리론 대출은 정책서민금융상품을 2년 이상 거래하고 해당 대출을 75%이상 상환하신분이 이용할수 있는 상품입니다.
정책서민금융상품은 대부분 2금융대출인데, 이를 은행대출로 갈아타면서 금리도 낮출수 있는 1석 2조 대출이기 때문에 자격요건만 된다면 반드시 이용해야 합니다.
1) 지원대상
- 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론, 새희망홀씨를 2년이상 거래하고 해당대출을 75%이상 상환하신 분
- 신용등급 5등급 이상
2) 대출한도 및 대출금리
- 대출한도 : 3천만원
- 대출금리 : 연 9% 이내
- 우대금리혜택
- 기초생활수급자, 한부모, 다자녀, 다문화가정, 만 60세 이상부모 부양자 등
보다 자세한 내용은 하단의 글을 참고하시면 됩니다.
7. 대출통합 : 추가정보
1) 정리
- 기존 대출처에서 추가대출 받아 대출 건수를 1건이라도 줄인다.
- 추가대출 불가능하다면 대출 익명으로 진행되는 개인 대부업체라도 이용해 대출건수를 줄여본다.
→ 어떻게든 대출건수를 줄여 신용점수를 조금이라고 높인다.
- 햇살론뱅크를 통해 기존 햇살론 상환 or 기존 2금융권 대출 상환한다
→ 은행대출과 정책서민금융상품을 제외한 대출은 모두 상환한다.
- 징검다리론 이용해 햇살론 등 정책서민금융상품 상환한다.
→ 햇살론뱅크 등 정책서민금융상품을 은행대출로 갈아탄다
이러한 방식으로 다중채무를 해결하고, 2~3금융권 대출을 은행대출로 전환할수 있습니다. 은행대출만 남게되면 대환대출 플랫폼 등을 이용해, 보다 저렴한 은행으로 갈아타는 것도 가능합니다.
2) 채무조정 방법
빚이 너무 많아서 어떤 방법을 쓰건 회생이 불가능한 상황이라면 채무를 조정받아야합니다. 대표적으로 3가지 제도가 있습니다.
- 개인회생
- 개인워크아웃
- 개인파산
개인워크아웃은 무이자로 원금만 분할상환하면 되고, 개인회생은 3년간 열심히 갚으면 나머지 원금을 모두 탕감해줍니다. 개인파산은 개인재산이 모두 몰수되는 대신 아예 빚을 갚을 의무가 사라지는 제도입니다.
👉 개인회생 신청자격 방법 단점 장점 & 3년간 진행과정 공유