대출이 안될때 체크해야 할것 & 이용 가능한 상품 총정리

대출이 거절되는 경우가 있습니다. 은행에서는 왜 대출이 안된다고 상세히 알려주지 않습니다. ‘이번에는 대출이 불가능하다’고 할뿐이죠. 그래서 오늘은 대출이 안될때 체크해야 할것에 대해 알아보고, 대안으로 활용할 만한 상품을 모두 체크해보겠습니다.

1. 대출이 안될때 : 신용점수 확인

 대출이 안될때 : 신용점수 확인

  • 은행(1금융권) : 1~5등급 (일부상품 6등급 가능)
  • 2금융권
    • 새마을금고, 농협, 신협, 수협 : 1~6등급
    • 보험사 : 1~6등급
    • 카드사 : 1~7등급(일부 8등급)
    • 캐피탈 : 1~7등급(일부 8등급)
    • 저축은행 : 1~9등급(일부 10등급)
  • 대부업체 : 1~10등급

금융기관마다 요구하는 신용의 기준이 있습니다. 은행권은 보통 5등급 이내여야만 대출이 가능하며, 일부 상품에 한해서는 6등급인 분들도 이용이 가능합니다.

현재 대부분의 금융기관은 NICE지키미 or KCB올크레딧 두곳의 신용정보를 활용하니 확인하시기 바랍니다.

👉 신용점수 올리는 방법 자세히 알아보기

2. 대출이 안될때 : DSR 확인

대출은 소득에 비례해 한도가 결정됩니다. 본인이 소득이 있는데도 대출이 불가능하다면 기존 대출이 이미 너무 많기 때문입니다.

  • DSR : 총부채원리금상환비율
  • 은행 : DSR 40%
  • 2금융 : DSR 50%

단 DSR은 1억을 초과하는 금액부터 적용됩니다. 즉, 1억 이하 금액은 DSR이 적용되지 않기 때문에 1억까지는 소득이 적더라도 안정적인 직장에 재직중이라면 대출이 가능합니다.

예를들어 공무원의 경우, 정년이 보장되고 정년후에도 공무원 연금이 죽을때까지 나옵니다. 때문에, 1억정도 대출은 소득이 적어도 쉽게 가능합니다.

👉 DSR LTV DTI 등 대출관련 용어 정리

3. 대출이 안될때 : 재직기간 및 사업기간

일부 무직자들이 이용 가능한 대출을 제외하고 대출을 받기 위해서는 일정기간 이상 재직중이거나 사업중이여야합니다.

  • 재직기간 : 평균 1년 이상의 재직기간 요구
  • 사업기간 : 평균 1년 이상의 사업기간 요구

1년 이상의 기간을 요구하는 상품이 많고, 3~6개월 이상을 요구하는 상품도 더러 있습니다.

재직기간의 경우 현직장에서의 재직기간이 기준입니다. 즉, 직장생활을 아무리 오래 했더라도 지난달에 이직했다면 재직기간은 2개월입니다. 즉, 대출이 거절될 수 있습니다.

👉 재직기간 3개월 대출 가능한곳

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4. 대출이 안될때 : 연체중이거나 연체이력이 있거나

본인이 현재 연체중이라면 당연히 대출이 거절됩니다. 또한 ‘연체이력’이 있다면 대출이 거절될 수 있습니다. 연체이력은 과거에 연체한 이력인데요.

  • 단기연체 : 3년간 보관 (30만원 이상을 30일 이상 연체)
  • 장기연체 : 5년간 보관 (100만원 이상을 90일 이상 연체)

단기연체 기록은 3년간, 장기연체 기록은 5년간 보관됩니다. 연체이력이 있다면 은행권 대출은 거의 100% 불가능 하다고 보시면 됩니다.

30일 이하의 연체는 연체정보로 기록되지는 않습니다. 하지만 5일 초과시 신용점수가 하락되기 때문에 연체는 절대 하지 않는게 좋습니다.

만약 본인이 현재 연체 위기에 처해 있다면 신용회복위원회의 신속채무조정 제도를 활용해보실수 있습니다.

👉 신속채무조정 특례 제도 자세히 알아보기

5. 대출이 안될때 : 과거 피해를 끼친 경험

신용도 좋고, 소득도 충분하고, 기존대출도 없는데 대출이 거절되는 이유는 무엇일까요? 이는 과거의 내가 해당 금융기관에 피해를 끼친 이력이 있기 때문입니다.

  • 개인회생, 개인파산 등으로 채무를 갚지 않은 경험

예를 들어 국민은행에 대출이 있었는데, 개인파산을 해서 빚을 갚지 않은 경우가 있습니다. 이 경우 5년이면 파산기록은 삭제되지만 국민은행은 자체적으로 고객 정보를 보유하고 있기 때문에, 대출이 거절될 수 있습니다.

이 경우 타행에 대출을 신청하면 대부분 승인됩니다.

6. 대출이 안될때 : 대안상품

앞서 소개한 이유로 대출이 안될때 대안으로 활용할수 있는 상품을 하나씩 소개해보도록 하겠습니다.

1) 2금융권 대출

은행을 제외한 금융기관은 모두 2금융으로 분류할수 있습니다. 2금융권은 대출 심사가 보다 수월하지만 그만큼 금리가 높고, 이용시 신용점수가 많이 하락한다는 단점이 있습니다.

👉 2금융권 이용시 신용점수 하락율은?

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2) DSR 상관없이 가능한 대출

몇몇 대출은 DSR규제를 받지 않습니다. 기존 대출이 많은 분이라면 아래 대출을 확인해보시기 바랍니다.

👉 DSR 규제없는 대출 TOP7 : 기금대출, 사업자, P2P, 전세대출 등

3) 연체이력자 대출 가능한곳

본인이 연체이력이 있다면 아래 대출을 참고하시기 바랍니다.

👉 연체이력자 대출 가능한곳 & 연체기준 및 해제시점

4) 대부업체

대부업체는 제도권 최후의 보루라 할수 있는 금융기관입니다. 합법적인 금융기관과 우수 대부업체 리스트는 아래에서 확인이 가능합니다.

👉 우수 대부업체 순위 BEST 19곳 -2024년신규ver

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