대출이안될때 대출 가능한곳은 어디일까요? 현 상황을 해결하고 정상적인 방법으로 대출을 이용하는 방법은 어떤것이 있을까요? 오늘은 이에 대해서 이야기해보겠습니다. 대출이 안된다고 포기하지 마시고 본 글을 읽는다면 반드시 해결책을 찾을수 있을겁니다.
1. 대출이안될때 : 이유
대출이 안되는 이유는 크게 3가지입니다.
- DSR규제
- 소득이 없음
- 신용이 낮음
그리고 본인이 어떤 상황이냐에 따라 해결방법도 달라집니다. 각각의 상황별로 해결 방법과 이용 가능한 대출을 지금부터 순서대로 소개해보겠습니다.
2. 대출이안될때 : DSR규제
1) DSR이란
- DSR (Debt Service Ratio) : 총부채원리금상환비율
- 1억 초과 금액부터 적용
- 1금융권 : 40% 적용
- 2금융권 : 50% 적용
정리하면 내 소득대비 연간 원리금 상환액이 40%를 초과할 수 없습니다
- 연봉 1억 : 연간 원리금 상환액 4,000만원 초과 불가
- 연봉 5,000만원 : 연간 원리금 상환액 2,000만원 초과 불가
DSR 규제로 인해 추가대출이 어려운 상황이라면, DSR규제를 적용받지 않는 대출을 이용하는 방법이 있습니다.
2) DSR규제 안받는 대출
- P2P금융
- 대부업체 대출
- IT 전당포
모든 1~2금융권은 DSR규제를 받고, 오직 위 두곳만 DSR규제를 받지 않습니다. P2P금융은 담보대출이 주력이나 최근에는 신용대출을 취급하는 곳도 늘어나는 추세입니다.
대부업체는 담보대출과 신용대출 모두 취급하며 DSR규제를 받지 않습니다.
IT전당포도 대부업체에 해당하는데요. 스마트폰, 명품시계, 테블릿PC 등을 맡기고 대출을 받는 방식으로 대출이 진행됩니다.
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3. 대출이안될때 : 소득이 없음
1) 무직자 대출
대출은 소득을 기반으로 진행되는데요. 소득이 없어도 이용 가능한 대출도 있습니다. 적게는 300만원까지 가능하지만 몇몇 대출은 1~3천만원까지도 가능합니다.
현재 무직이거나 소득이 없는 분들이라면 아래 대출을 이용해보시기 바랍니다
👉 무직자 소액대출 쉬운곳 10개 은행, 정부, 2~3금융권 총정리
2 자산론
만약 높은 한도를 원하신다면 자산론(하우스론)을 이용할수도 있는데요. 이는 담보가 있는 분들이 담보설정 없이 신용대출 형태로 이용하는 대출로 소득이 없는 분들도 이용이 가능합니다.
- 자산론 : 신용대출 + 담보대출
- 내가 갖고 있는 자산(부동산)이 있는 경우, 담보설정 없이 신용대출 진행함
- 일반 신용대출보다 높은 한도로 대출 가능
자사론은 아래와 같은 장점을 갖고 있습니다.
- 담보설정 없음
- 소득 없는 분도 이용 가능
- 한도가 높음
- 배우자 or 공동명의자 몰래 진행 가능
주로 2금융권에서 취급해 은행대비 금리는 높지만, 최대 1억 수준까지 이용할수 있다는 장점이 있습니다.
현재 자산론을 취급하는 8곳의 상품을 비교해놓은 글을 아래에 첨부하겠습니다. 담보(부동산)가 있다면 확인해보시기 바랍니다.
👉 자산론 개념 & 취급처 8곳 한도 금리 조건 비교 (25년 ver)
4. 대출이안될때 : 신용이 낮음
신용점수대 별로 이용 가능한 금융기관은 아래와 같습니다.
- 은행 : 1~5등급, 6등급이 마지노선
- 보험사 & 농협, 신협, 수협, 새마을금고 : 은행 대출 안되면 1차적으로 문의
- 카드사 : 7~8등급 마지노선
- 캐피탈 : 7~8등급 마지노선
- 저축은행 : 몇몇곳은 신용 300점 이상이면 이용 가능
아래에 신용이 8등급 혹은 그 이하인 분들이 이용할수 있는 대출 상품을 총정리한 글을 첨부합니다.
5. 대출이안될때 : 연체자, 신불자
신용이 안좋은 상황을 넘어서, 현재 연체중이거나 신용불량상태인 분들도 있습니다. 이러한 분들이 이용할수 있는 마지막 대안은 바로 개인사업자 형태로 운영되는 대부업체입니다.
1) 개인사업자 대부업체
대부업체는 사업자 형태로 2가지로 구분됩니다.
- 법인 : 법인사업자로 지자체 + 금융위 등록된 업체
- 개인 : 개인사업자로 자자체 등록된 업체
법인이 규모도 크고 보다 안정적으로 운영되지만, 법인은 금융위에 등록된 만큼 신용조회가 필수적으로 진행됩니다. 당연히 연체자, 신불자라면 대출이 어렵죠.
반면 개인 형태 대부업체는 지자체에만 등록이 되었기 때문에, 신용조회 없이 대출이 가능합니다. 최소한의 소득 입증만 되면 연체자, 신불자도 대출이 가능합니다.
개인사업자로 등록된 곳 역시 합법적인 대부업체이므로, 대부업법을 준수합니다. 즉, 금리는 연 20%를 초과하지 않고, 불법행위도 하지 않습니다.
아래에 대표적인 21곳을 소개한 글이 있습니다.
👉 개인 대부업체 추천 21곳, 연체자 신불자 신규대출 가능한곳
6. 대출이안될때 : 총체적 난국인 경우
모든 상황이 중첩되어 최악의 상황인 분들도 있을겁니다. 이미 보유한 대출의 원금과 이자 상환도 어려운 분들이라면 정부가 지원하는 채무조정 제도를 이용하셔야 합니다.
1) 이자 감면 받는법 : 신속채무조정 특례
- 신청자격 : 연체 30일 이하 단기연체자(1일~30일) or 연체위기자
- 채무과중도에 따라 대출약정이율의30% ~ 50% 인하 (하한 3.25%)
- 기초생활수급자, 장애의 정도가 심한 장애인 및 70세 이상자 : 약정이자율의 50~70% 인하
- 최장 10년 범위 내 상환기간 연장 및 원리금분할상환
- 원리금 분할 상환전 상환유예 지원 (연 3.25%의 유예이자율 적용)
- 원리금 상환전 6개월 포함하여 총 3년 유예 가능
- 연체이자 감면
대출약정이율을 30~50%까지 낮춰줍니다. 거기에 최장 10년까지 상환기간을 연장해주는 제도로 현재 특례로 운영중입니다. 무조건 신청해보시기 바랍니다.
2) 원금감면 받는법
- 개인워크아웃 : 이자 전액감면 받고 원금만 분할상환 + 경우에 따라 원금감면 가능
- 개인회생 : 3년간 열심히 갚으면 남은 원금 모두 감면
- 개인파산 : 채무 전액 탕감
3가지 제도가 대표적입니다. 이중 어떤 제도를 이용하는게 유리할지는 본인의 판단입니다. 3가지 제도를 상세히 정리해 놓은 글을 아래에 첨부해놓겠습니다.