대부업체란 무엇일까요? 누군가는 고리대금업자, 사채와 같은 불법업자를 떠올리고 누군가는 합법적으로 운영되는 3금융권으로 생각하기도 합니다. 그래서 오늘은 정확히 대부업이 무엇이고 어떤 업체가 불법이고 합법 대부업체 인지 정리하겠습니다.
대부업체 이용을 고려하신다면 반드시 본 글을 끝까지 읽어보시기 바랍니다. 안전하게 이용할수 있는 추천업체까지 모두 안내해드리겠습니다.
1. 대부업체란 : 합법 vs 불법
대부업체는 ‘대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률’ 소위 대부업법에 따라 정식으로 등록되어 운영되는 업체입니다.
즉, 정식으로 사업자를 낸 대부업체는 제도권안에 소속된 합법적인 금융기관이라 할수 있으며, 이는 금융감독원이 관리합니다.
합법적인곳은 법정최고이자인 연 20%를 준수하고, 불법추심행위를 하지 않으니 믿고 이용하셔도 됩니다.
그리고 합법인지 아닌지는 금감원이 운영하는 ‘등록대부업체 통합조회’ 사이트에서 조회해볼수 있습니다.
업체명을 검색해 등록된 곳이면, 합법적인 곳이라 할수 있으며, 반대로 조회가 되지 않는 업체는 등록되지 않은 불법업체라고 할수 있습니다.
2. 대부업체란 : 대부업체 구분
대부업체는 사업자 형태에 따라 크게 2가지로 구분할수 있습니다.
- 법인 : 법인사업자를 낸 대부업체, 지차제 등록 및 금융위원회 등록 완료된 곳
- 개인 : 개인사업자를 낸 대부업체, 지자체 등록 완료된곳 (금융위원회 등록❌)
두곳 모두 합법적인 곳인데요. 각각 특징이 있습니다.
1) 법인 대부업체
법인사업자를 낸 업체는 지자체뿐 아니라 금융위원회 까지 등록을 마친 곳으로, 상대적으로 대형업체이며, 보다 시스템이 잘 갖춰져 있습니다. 홈페이지도 대부분 갖추고 있습니다.
- 주요업체 : 태강대부, 리드코프, 에이원캐피탈대부 등 다수
- 특징 : 법인사업자로 금융위원회 등록된 곳
법인은 금융위원회의 감시를 다이렉트로 받는 곳이기 때문에 보다 안정적이라고 할수 있습니다. 금감원은 금융위 등록된 업체가 불법행위가 있으면 이를 제재하고, 해당 내용을 공시해놓습니다.
이렇게 어떤 제재를 받았는지까지 확인이 가능하니, 소비자 입장에서 좀더 믿음을 갖고 대출을 이용할수 있습니다.
2) 개인 대부업체
개인사업자로 운영되는 대부업체는 관할기관인 지자체에만 등록이 되어 있고, 금융위원회는 등록이 되지 않은 곳들입니다.
물론 이들역시 합법적인 곳이며, 현재 대한민국에 정식 등록된 대부업체 8,000여곳중 대부분이 개인사업자로 운영되고 있습니다.
법인은 법인등록번호가 있고, 개인은 공란으로 표시되어 있으니 구분이 쉽게 가능합니다.
개인 대부업체는 상대적으로 규모가 작고, 시스템도 덜 체계적입니다. 하지만 개인 대부업체는 개인 대부업체 나름대로의 장점도 있습니다.
- 개인사업자 대부업체는 금융위원회 미등록 업체 → 대출을 받아도 대출 사실이 공유되지 않음
- 신용조회 하지 않으니, 신용점수도 하락하지 않음
- 심사가 보다 수월함 (기대출 과다자, 연체자도 대출 가능함)
개인 대부업체는 신용조회 없이 대출을 진행합니다. 신용조회를 하지 않으니 대출을 받아도 신용점수가 하락하지 않고, 대출 사실이 타 금융기관과 공유되지 않습니다.
정확히 말하면, 금융위원회에 등록된 업체가 아니고 신용조회도 안하니, 대출사실이 공유될 수가 없습니다.
당연히 심사도 보다 수월합니다. 법인 대부업체는 심사기준이 2금융권과 큰 차이가 없을정도인데요. 개인 대부업체는 연체자, 신불자도 대출이 가능한 경우가 많습니다.
한마디로 개인 대부업체는 어디서도 대출이 불가능한 분들이 제도권 내에서 이용할수 있는 마지막 피난처라고 할수 있습니다.
👉 개인 대부업체 추천 21곳, 연체자 신불자 신규대출 가능한곳
3. 대부업체란 : 우수 대부업체
금감원은 21년부터 ‘우수 대부업자’ 제도를 운영중입니다.
우수 대부업자는 금융위원회 등록 업체(법인)중 아래 두가지 요건을 충족한 곳입니다.
- 최근 3년간 금융법률을 위반하여 벌금형 또는 영업정지 처분을 받은적이 없는 곳
- 저신용자 신용대출이 100억 이상 or 저신용자 대출비중이 70%이상인 곳
우수대부업자에 선정되면, 한가지 특전이 제공되는데, 그것은 바로 1금융권(은행)에서의 자금차입니다.
1) 우수 대부업체 장점
원래 대부업체는 2금융에서만 자금조달이 가능합니다. 우수업체에 선정되면 은행에서 자금조달이 가능합니다.
식당으로 비유하면 원가를 낮출수 있다는 점입니다. 남들은 만원에 떼오는데, 나는 5천원에 떼오니, 가격도 낮춰서 판매할수 있습니다.
즉, 고객 입장에서도 우수 업체를 이용하면 보다 저렴한 금리를 기대해볼수 있습니다.
2) 우수 대부업체 단점
우수업체는 심사 기준이 보다 엄격할 가능성이 높습니다. 연체자거나, 기대출과다자 등은 대출이 거절될 확률이 높습니다.
실제로, 저축은행 대출 거절자의 15% 정도만 우수업체에서 대출이 승인됐고, 나머지 85%는 대출이 거절되었단 통계도 있었습니다.
그래도 대부업체 이용을 고려하신다면 1순위로 무조건 우수 대부업체에 대출을 문의하시는게 좋습니다. 아래에 20곳을 정리한 글을 첨부합니다.
👉 우수 대부업체 순위 & 승인율 90%이상 업체소개, 이용후기
4. 대부업체란 : 대한민국의 대부업 역사
대부업법은 2002년 제정되었습니다. 아래표는 제가 나름대로 주요 사건을 정리한 것입니다.
2002년 이전에는 대부업법이 없어서 최고금리 규제도 없었습니다. 그리고 2002년 대부업법이 제정되었을 당시 법정 최고금리는 무려 66%였습니다.
일본의 대부업체가 한국으로 본격 진출한 것도 이즈음입니다. 러시앤캐시, 산와머니, 미즈사랑 등의 업체가 공중파 CF까지 방영하며 2010년대 중반까지 유례없는 전성기를 누립니다.
하지미나 2018년 법정최고금리가 24%로 낮아졌고, 21년 연 20%로 낮아졌습니다. 금리가 낮아지자 주요 대부업체는 수익성 악화로 하나둘 시장에서 철수하기 시작했습니다.
- 산와머니 : 19년 3월부터 신규대출 미취급, 현재 대부분 지점 폐쇄
- 러시앤캐시 : 23년말 대부업 철수
업계 1~2위를 번갈아가면서 하던 대형 대부업체 2곳도 시장에서 철수했습니다.
우수 대부업체 제도가 도입된 것도 이맘때입니다. 21년부터, 우수대부업자를 선정해 대부업자들에게 1금융 자금차입을 허용해, 대부업이 존속할수 있도록 하고 있습니다.
대부업체는 엄연히 합법적인 금융기관입니다. 연 20%의 이자를 준수하기 때문에, 저신용자 입장에서는 2융권과의 금리 차이도 크지 않습니다.
5. 대부업체란 : 헷갈리는 대부업 용어 & 유의사항
대부업체는 일반 금융권에서는 쓰지 않는 용어를 사용하곤 하는데요. 대부업이 결국 ‘사채’에서 시작했기 때문에 아직까지 쓰인다고 볼수 있습니다.
- 개인돈
- 일수
- 사채
- 월변, 달
- 내구제
- 선이자
- 출장비
👉 대부업체 대출 모르면 당한다 꼭 알아야 할 용어 7가지 & 유의사항
6. 대부업체 : 대출 못갚으면 어떻게 될까?
대출을 못갚으면 어떤일이 발생할까요?
돈을 안갚으면 당연히 독촉을 하고, 그래도 안갚으면 법적인 절차를 밟는다고 경고장이 날라옵니다. 연체가 지속되면 실제로 법적절차를 밟아 압류 및 가압류를 진행되고, 나중에는 강제집행까지 이뤄질수 있습니다.
이는 대부업체뿐 아니라 모든 금융기관에 동일하게 적용되는 부분입니다.
정확히 타임라인 별로 어떤 일이 벌어지고, 어떻게 대응해야 하는지는 이전에 상세히 다룬바 있으니 아래글을 참고하시기 바랍니다.
7. 이미 너무 많은 대출, 도저히 방법이 없다면?
이미 기대출이 너무 많아 도저히 혼자 힘으로는 극복이 어려운 상태라면 채무조정절차를 밟아야 합니다.
- 개인회생
- 개인워크아웃
- 개인파산
이 3가지 제도를 밟으면 채무를 전액탕감 받을수도 있고, 혹은 70~80% 이상도 감면 받을수 있습니다. 혹은 이자만 감면받고, 원금을 10년간 분할상환할수도 있지요.
다양한 방법이 있으니, 포기하지 마시기 바랍니다.
👉 개인회생 신청자격 방법 단점 장점 & 3년간 진행과정 공유
👉 개인워크아웃 조건 신청방법 절차 장점 단점 후기 정리