대출을 받을때 일반적으로 가장 중요한 것은 ‘금리’입니다. 하지만 대출을 단기간 이용할때에는 이자보다도 중도상환수수료 유무와 편의성이 더 중요합니다. 오늘은 단기대출 필요시 가능한 곳 그리고 유리한 곳을 순서대로 정리해보겠습니다.
단기대출시 고려할점부터 시작해 이에 입각해 추천상품을 소개하는 식으로 글을 구성했으니 순서대로 내용을 확인해보시기 바랍니다. 세부정보는 링크를 통해 추가적으로 확인할수 있게끔 하였습니다.
1. 단기대출시 중요한 점
1) 중도상환수수료
중도상환수수료는 약정기간이 만료되기 전에 대출금을 갚게 되면 수수료가 발생하는 것입니다. 단기로 대출을 받을때는 중도상환수수료가 면제되는 상품을 우선적으로 찾으셔야 합니다.
- 100만원 대출시
- 금리 5% : 연이자 5만원, 한달이자 4,150원
- 중도상환수수료 2% : 2만원
- 한달 후 상환 : 24,150원
이자는 4천원밖에 안하지만 중도상환수수료가 발생해 2만원을 추가납부했습니다.
- 100만원 대출시
- 금리 8% : 연이자 8만원, 한달이자 6,600원
- 중도상호나수수료 0% : 0원
- 한달 후 상환: 6,600원
금리는 8%로 더 높지만 중도상환수수료가 없기 때문에 결과적으로 훨씬 이익입니다. 이처럼 대출기간이 짧으면 짧을수록 중도상환수수료의 유무가 중요합니다.
2) 신용점수 하락율
대출을 받으면 신용점수가 하락합니다. 특히 신용대출의 경우가 더욱 그런데요. 1금융권이 가장 적게 하락하고 2금융권은 상대적으로 많이 하락합니다.
물론, 대출금을 전액 상환하면 하락한 신용점수는 대부분 회복되지만 100% 회복된다고 볼수는 없습니다. 특히 2금융권 대출의 경우 그렇습니다.
예를 들어 저는 카드론을 2,000만원 이용하고 일주일만에 갚은 경험이 있는데요. 당시 신용점수 변화추이를 정리해봤습니다.
일주일만에 상환을 했음에도 한달후 신용점수는 100% 회복이 안되고 20점씩 하락한 모습을 보였습니다. 즉 아무리 빨리 대출금을 상환할 예정이어도 가능하면 신용점수 하락이 덜한 곳을 우선적으로 이용할 필요가 있습니다.
또한 2금융권 대출의 경우 짧은 기간이라도 반복적으로 사용하면 신용점수가 꾸준히 하락하는 경향이 있으니 더욱 신중하셔야 합니다.
3) 간편한 심사과정
가능한 심사과정이 짧은 곳, 즉시 대출이 되는게 유리하겠죠. 100% 비대면으로 신청하고 당일에 곧바로 승인까지 나면 그게 가장 좋습니다.
위 3가지 요소를 고려해 지금부터 추천상품을 하나씩 리뷰해보겠습니다.
2. 단기대출 : 1금융권 마이너스 통장
마이너스통장은 한도를 받아놓으면 잔고가 없어도 한도만큼 돈을 인출(이체)해서 사용할수 있는 대출방식을 말합니다. 가령 천만원 한도를 받아놓았다면, 내 입출금 계좌에서 마이너스 천만원까지 인출을 할수 있습니다.
특히 마이너스 통장은 일반대출에 비해 금리가 0.5%정도 가산되지만 중도상환수수료가 없다는 공통된 특징을 갖고 있습니다. 이자는 사용한 일수만큼 일할 계산됩니다.
시중은행은 다양한 마이너스 통장 상품을 취급하고 있는데요.
- 비상금대출 : 무직자가 이용가능한 300만원 한도 마이너스통장
- 일반 마이너스 통장 : 5천만원 ~수억까지 이용가능한 직장인 전용 마이너스통장
비상금대출은 소득증빙, 재직증빙이 필요없어서 무직자도 이용가능하기 때문에 누구나 이용가능하기 좋습니다.
1) 비상금대출
마이너스통장 업체별 금리 및 한도입니다. 신청 5분만에 대출이 실행될 정도로 간편합니다. 300만원 이하의 소액이 필요하다면 1순위로 받아보시기 바랍니다.
2) 직장인 마이너스통장
한도는 5천~3억5천만원까지 가능합니다. 마이너스통장에 대해 좀더 세부적으로 정리한 글은 아래에서 확인하실수 있습니다.
3. 단기대출 : 카드사 현금서비스 및 카드론
카드사의 현금서비스와 카드론은 둘다 중도상환수수료가 없습니다.
- 현금서비스 : 단기카드대출
- 카드론 : 장기카드대출
1) 현금서비스
정식명칭이 단기카드대출인 현금서비스는 주로 소액을 단기간 필요할때 이용합니다. 내가 갖고 있는 신용카드를 통해 언제건 별도의 심사없이 이용가능하다는 것이 가장 큰 장점입니다.
단, 현금서비스는 금리수준이 꽤 높은 편입니다.
평균 금리가 17%에 달할정도로 높은 편입니다. 900점을 초과하는 고신용자 분들도 13~15%대 금리로 이용을 해야 합니다.
2) 카드론
현금서비스에 비해 카드론이 금리가 더 저렴합니다. 중도상환수수료도 없구요.
평균금리는 13~15%대 인데요. 신용이 900점을 초과하면 10% 초반에 이용이 가능합니다. 또한 카드론은 대출계약철회권 사용도 가능한데요.
이는 대출금이 입금된지 14일 이내에 대출계약을 철회할수 있는 권리입니다. 이를 사용하면 대출 자체가 없던 일이 되기 때문에 신용점수의 하락이 전혀 없습니다.
즉, 단기간 이용할꺼라면 카드론 역시 꽤 괜찮은 선택일 수 있습니다. 카드론 역시 본인이 보유하신 신용카드사에서 이용하시면 됩니다.
4. 단기대출 : IT전당포
소액을 정말 짧은기간만 사용하시고 싶으면 IT전당포도 꽤 괜찮습니다. IT전당포는 금융기관에 속하지 않기 때문에 신용점수 자체를 보지 않고, 이용시 신용점수도 하락하지 않는다는 장점이 있습니다. 금리는 연 20% 수준으로 높지만, 어차피 소액을 단기간 이용할꺼라면 별 의미가 없으니까요.
본인이 쓰지 않는 태블릿PC나 노트북 등을 맡기고 돈 빌렸다가 갚고나서 다시 담보물을 돌려받는 개념입니다. IT기기 외에도 다양한 물건이 대상이 될수 있습니다.
👉 IT전당포 대출 장단점, 이용시 문제되는점 없을까?
5. 단기대출 : 예적금, 보험 담보대출
1) 예금,적금 담보대출
보유하고 있는 예금과 적금상품이 있다면 이를 통해 담보대출을 받을수 있습니다. 내가 보유한 예금/적금 통장이랑 신분증만 있으면 잔고의 90% 정도까지 대출을 받을수 있습니다.
금리는 약정금리의 1.5% 정도 가산되기 때문에 차라리 예금이나 적금 해지하는게 낫지 않을까? 생각하시는 분들도 있겠지만, 만기가 거의 다된 예금 적금이라면 담보대출이 낫습니다.
특히 청약저축의 경우 해지하면 청약의 기회가 사라지기 때문에 해지하지 말고 이를 통해 담보대출을 받으시기 바랍니다.
요즘에는 예금과 적금에 중도인출이라는 개념도 있으니 중도인출을 활용하셔도 되고요.
2) 보험계약대출
보험약관대출, 보험담보대출이라고도 하는데요. 보험계약대출은 내가 가입한 보험을 해지했을때 받게되는 ‘해지환급금’을 담보로 잡고 받는 대출을 말합니다.
생소한 분들도 있겠지만 보험계약만 있으면 심사도 없이 즉시 이용이 가능하고 금리도 저렴하며 중도상환수수료도 없다는 장점이 있습니다.
특히 미취업중인 학생들도 이용하기 좋은데요. 부모님이 내가 미성년일때부터 내명의로 가입해둔 보험 1~2개쯤은 있을 가능성이 높기 때문입니다.
보험료를 누가 납부하는 것과 상관없이 내 명의로된 보험계약이면 부모동의 없이 대출이 가능합니다. 잠깐 쓰고 갚아도 알 도리가 없다는 것이죠.
6. 단기대출 : 기타 2금융권 대출
2금융권 대출 역시 단기간에 대출금을 상환하면 신용은 빠르게 회복되는 편입니다. 시중은행 대출이 불가능하다면 필요에 따라 2금융권 대출을 이용해도 무방합니다.
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
카드사를 비롯해 캐피탈, 저축은행 등 은행을 제외한 금융기관을 2금융권이라고 통칭합니다. 아래에 무직자들도 쉽게 가능한 2금융권 대출을 모두 정리했으니 확인해보시기 바랍니다.