대출 건수가 3건 이상인 분들을 다중채무자 라고 합니다. 다중채무자의 십중팔구는 은행대출이 아닌 2~3금융권 대출을 보유하고 있기 때문에 신용이 낮은 편입니다. 현 상황에서 벗어나기 위해 일단 첫번째로 다중채무 통합 을 하셔야 합니다.
오늘은 다중채무를 통합하는 가장 현실적인 방법에 대해 소개하겠으니 꼭 활용해보시기 바랍니다. 그럼 시작하겠습니다.
1. 다중채무 통합 : 개요
1) 현상황 파악
일단 본인의 채무를 모두 정리해보시기 바랍니다.
- 주택담보대출 : 국민은행 1억
- 자동차 할부 : 현대캐피탈 800만원
- 신용대출
- 신한저축은행 : 500만원
- 삼성카드 카드론 : 300만원
- SBI저축은행 : 햇살론 1,000만원
본 글에서는 위와 같은 채무를 가진 직장인 A씨를 가정하고 글을 진행해보겠습니다.
2) 계획수립
- 1금융권 : 1건 (국민은행, 신한은행)
- 2금융권 : 4건 ( 현대캐피탈, 삼성카드, 신한저축은행, SBI저축은행)
당연히 2금융권의 고금리 대출을 은행대출로 갈아타는게 BEST입니다. 하지만 이미 2금융권 대출을 여러개 보유하고 있는 분이라면 신용점수 또한 낮은 수준일 겁니다.
- 채무건수를 줄인다
- 2금융 대출을 1금융 대출로 갈아탄다.
은행대출로 갈아타기 위해서는 일단 대출건수 자체를 줄이는게 중요합니다. 대출건수가 줄어들면 신용점수가 오릅니다. 신용점수가 오르면 2금융 대출을 1금융으로 갈아탈수 있습니다.
각각의 대출을 어떻게 전환할수 있을지 설명해보겠습니다.
2. 다중채무 통합 : 햇살론뱅크
- SBI저축은행 : 햇살론 1,000만원
햇살론은 정부가 보증을 서는 ‘서민금융정책상품’입니다. 본인이 정책서민금융상품을 이용중이라면 일단 햇살론뱅크를 문의해보시기 바랍니다.
1) 햇살론뱅크 대출자격
- 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용한 분
- 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안전망대출,안전망대출2, 햇살론유스, 햇살론뱅크
- 현재 정상적으로 이용중인 자 or 완제한지 3년이 경과하지 않은 자
- 부채 또는 신용도가 개선된 저소득자 저신용자
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 신용평점 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하
햇살론뱅크는 기존 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용중이면서, 부채 또는 신용도가 단 1점, 1원이라도 개선된 분들이 이용할수 있습니다.
2) 햇살론뱅크 세부내용
- 한도 : 500만원 ~ 2,500만원
- 금리 : 은행별 상이
- 현재 평균금리 : 6.06%~9.94%
- 보증료 : 보증금액의 연 2% (우대혜택 있음)
- 보증금액 = 대출금액의 90%
- 협약은행 : 국민, 우리, 하나, 신한, 농협, 기업, 수협, 토스뱅크, 경남, 광주, 전북, 제주, 대구, 부산
금리가 저렴할 뿐더러 1금융권인 은행에서 진행됩니다. 즉, 햇살론뱅크를 받아서 햇살론을 상환하면 2금융권 대출을 1금융권으로 갈아탈수 있게 됩니다. 신용이 오를 뿐더러 이자부담도 낮아집니다.
👉 햇살론뱅크 조건 한도 금리 신청방법 대안상품 총정리
3. 다중채무통합 : 대환대출 서비스 이용
- 신한저축은행 : 500만원
- 삼성카드 카드론 : 300만원
위 두가지 대출은 어떻게 해야 할까요? 일단 두가지 대출을 한가지로 통합할수 있으면 좋습니다. 대출금액이 줄지 않아도 대출 건수가 줄어들면 신용상승 효과가 있기 때문입니다.
1) 통합 방법
- 월급 or 부업 등 소득을 만들어 대출 한건을 상환
- 가족 및 지인에게 돈 빌려서 대출 상환
- 추가대출 문의
- 신한저축은행에서 300만원 추가대출 가능한지 문의 : 카드론 상환예정이라고 밝힘
- 삼성카드 카드론 500만원 추가대출 가능한지 문의 : 신한저축은행 대출 상환예정이라고 밝힘
- 기타대출 : 보험계약대출 등 신용하락하지 않는 대출을 통해 대출 상환
위 방법을 활용해 어떻게든 2건의 대출을 1건으로 축소해보시기 바랍니다.
2) 대환대출 서비스 이용
대출 2건을 1건으로 통합을 했다면 그 1건의 대출을 ‘신용대출 갈아타기 서비스’ 를 통해 더 낮은 금리로 전환해보시기 바랍니다.
- 네이버페이
- 뱅크샐러드
- 카카오페이
- 토스
등의 핀테크앱에서 서비스를 이용하실수 있습니다. 가장 베스트는 은행대출로 갈아타는 것이고, 그게 안된다면 2금융권 대출이라도 더 저렴한 것으로 갈아타시기 바랍니다.
3) 은행 대환대출 이용
- 징검다리론 : 모든은행
- KB국민희망대출 : 국민은행
- 새희망홀씨 : 모든은행
- SC제일은행 : 돌려드림론
위 대출은 2금융 대출을 1금융으로 갈아탈수 있거나, 신용이 6~7등급인 분들도 이용 가능한 은행대출입니다. 이용가능여부를 반드시 문의해보시기 바랍니다.
3. 다중채무 통합 : 자동차대출
- 현대캐피탈 할부 : 800만원
자동차 구입시 신용이 좋은 분들도 캐피탈을 이용하는 경우가 많습니다. 하지만 캐피탈은 2금융권입니다. 이용시 신용점수가 크게 하락할수 있습니다. 그러니 무조건 은행의 자동차담보대출로 갈아타는게 좋습니다.
- 신한은행 마이카대출
- KB매직카 대출 (신차 대환)
- 우리 드림카 대출
- 하나은행 1Q오토론
위 상품들은 6,000만원까지 이용 가능한 자동차대출입니다.
👉 1금융 자동차대출 TOP4 은행별 금리 & 캐시백 비교
4. 다중채무 통합 : 정리
- 정부지원 대출 이용중인 분들은 햇살론뱅크로 갈아타기
- 2금융 대출 다수 이용중인 분들은 2금융 대출 1건으로 통합하기
- 신용대출 갈아타기 서비스 이용해서 대출 갈아타기 (1:1 대환만 가능하고, 통합은 불가)
- 캐피탈 자동차 할부는 은행 자동차 담보대출로 갈아타기
위 방법을 통해 대출건수를 줄이고 신용점수 상승을 도모해 은행대출로 갈아타는 전략을 세우는게 중요합니다.
- 주택담보대출 : 국민은행 1억 (그대로 유지)
- 자동차 할부 : 현대캐피탈 800만원 → 은행대출로 전환
- 신용대출
- 신한저축은행 500만원 /삼성카드 카드론 300만원 → 대출 1건으로 통한한뒤 은행대출로 전환
- SBI저축은행 : 햇살론 1,000만원 → 햇살론뱅크(은행)로 전환
최종적으로 2금융권 대출 4건으로 전환하는데 성공했습니다.
1금융권 대출만 남았다면 이 역시 통합하는 과정을 통해 추후에는 주택담보대출 1건, 신용대출 1건(은행)으로 통합을 하시는게 베스트 입니다.
신용이 좋지 않은 분이라면 신용점수를 관리하는 습관을 들여야 합니다. 해당 방법은 아래의 글을 참고해주시기 바랍니다.