포털에 기대출 과다자 추가대출 이라고 검색을 하니 순 엉터리 정보만 나오더군요. 햇살론이나 새희망홀씨 같은 상품을 추천했던데, 이는 저신용자를 위한 대출일뿐, 기대출 과다자 대출은 아닙니다. 카더라가 아닌 팩트에 입각해 가능한 상품을 추천드리겠습니다.
서론으로 기대출 과다자의 의미에 대해 설명부터 드릴텐데요. 이미 잘 아시는 분이라면, 바로 상품소개로 넘어가셔도 됩니다. 목차를 활용하면 바로 이동이 가능합니다.
1. 기대출 과다자 추가대출 : 개요
1) 기대출 과다자 의미
기대출이 많다는 것은 정부가 규제하는 대출 한도의 맥시멈까지 이미 대출을 사용했다는 것을 의미합니다.
- DSR : 총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)
- 정부가 규제하는 가계대출 정책으로 DSR40% 를 초과할수 없음
이는 무엇을 의미할까요? 내 연봉이 1억이라면, 연간 갚아야할 모든 부채의 원리금(원금+이자)이 40%를 초과할수 없다는 것을 의미합니다.
예를 들어 30년 만기 주택담보대출을 받았다고 가정해봅시다.
- 대출 : 4억
- 만기 : 30년
- 이자 : 5%
- 👉 1회차 상환금액 : 2,147.286원 / 연 상환금액 : 25,767,432원
연 상환금액이 2,500만원정도됩니다.
- 연봉 1억인 경우 : DSR 25%
- 연봉 7,500만원인 경우 : DSR 33%
- 연봉 5천만원인 경우 : DSR 50%
연소득이 1억이이면 대출이 가능합니다. DSR 25%니까요. 하지만 5천만원이면 DSR이 50%기 때문에 대출이 원천적으로 불가능합니다.
즉, 기대출 과다자란 이미 DSR한도 끝까지 대출을 사용중인 분들 말합니다.
✅ DSR은 1억 초과시부터 적용되며, 주택담보대출, 신용대출 등 모든 대출을 포함합니다. (단 전세대출만 예외)
✅ 1금융권은 DSR 40% 적용, 2금융권은 DSR 50% 적용됨
예를 들어, 기존 대출이 9천만 원인데 추가로 2천만 원을 대출받아 총 1.1억 원이 되면, 새롭게 빌리는 2천만 원뿐만 아니라 기존 9천만 원까지 포함해 DSR 규제가 적용됩니다.
2) 기대출 과다자 추가대출은 어떻게 가능할까?
DSR이 적용되지 않는 대출이 있습니다. 대표적으로 아래와 같습니다.
- 담보가 100% 확실한 대출 : 보험계약대출, 예금/적금대출
- DSR안보고 DTI만 보는 대출 : 정부가 지원하는 전세대출, 주택담보대출
- 사업자 대출 : DSR은 가계대출 규제 정책이므로, 사업자 대출에는 적용되지 않음
- 대부업체 P2P금융 대출 : 1~2금융권에서 벗어난 금융기관
지금부터 신용대출부터, 담보대출까지 하나하나 설명을 드리고, 주요 상품까지 모두 소개해보겠습니다.
2. 기대출 과다자 추가대출 : 대부업체 신용대출
대부업체는 02년 제정된 대부업법을 따르는 금융기관을 말합니다. 현재 등록된 대부업체는 모두 금감원 산하에서 관리되고 있기 때문에, 믿고 이용하셔도 됩니다.
1) 개인 대부업체
대부업체는 사업자 형태에 따라 법인과 개인으로 구분됩니다.
- 법인(사업자) 대부업체 : 시도지사 등록(지자체), 금융위원회 등록
- 개인(사업자) 대부업체 : 시도지사 등록(지자체)
개인사업자로 운영되는 곳은 지자체에는 등록이 되어 있으나, 금융위원회 등록이 되어있지 않기 때문에 DSR 규제를 받지 않습니다. 신용조회 없이 본인인증을 하고 소득이 확인되면 추가대출이 가능합니다.
신용조회 없이 진행되니, 신용이 떨어질 일도 없고 대출 사실이 다른 금융권과 공유되지도 않습니다. 말그대로 아무도 모르게 대출이 가능합니다.
아래에 법인과 개인을 구분해 50개 업체를 소개한 글이 있으니 이동하셔서 확인하시면 됩니다. 가장 빠르고, 간편하고, 확실하게 이용이 가능합니다.
👉 신규대출 대부업체 가능한곳 TOP 50 우수업체, 개인업체 총정리
3. 기대출 과다자 추가대출 : 사업자 신용대출
DSR은 가계대출 정책으로 근로소득을 버는 개인에게 적용되는 것이고, 사업자에게는 적용되지 않습니다. 즉, 사업자가 있다면 사업자 대출을 이용하시면 됩니다.
1) 사업자가 없다면?
번거로운 방법이지만, 사업자가 없다면 사업자를 내는 방법도 있습니다. 가령, 자본금이 전혀 들지 않는 사업자, 예를 들어 네이버에 ‘스마트스토어’를 개설하는 데에는 비용이 전혀 발생하지 않습니다.
사업자도 빠르면 1~2일이면 낼수 있고요.
카카오뱅크의 개인사업자 신용대출은 오늘 사업자등록증이 나온 분들도 대출을 이용할수 있습니다.
다소 번거로운 방법이고, 매출이 없다면 한도도 적지만 소개 차원에서 간단하게 다뤄봤습니다. 신규사업자, 예비창업자들이 이용 가능한 대출을 아래에 첨부하겠으니 확인해보시기 바랍니다.
👉 신규사업자 대출 가능한곳 (예비창업자도 가능한곳) 총정리
4. 기대출 과다자 추가대출 : 보험계약대출/예적금 담보대출
두가지 대출은 비슷한 성격의 대출로, 신청만 하면 심사없이 자동으로 실행되는 대출입니다. 그 이유는 담보가 100% 확실하기 때문입니다.
- 보험계약대출 : 내가 가입한 보험을 해지했을때 발생하는 해지환급금
- 예적금 담보대출 : 내가 가입한 예금상품, 적금상품의 잔액
만기가 되거나 중도에 해지하면 어차피 받게될 돈을 내가 다시 빌리는 개념입니다. 내돈을 내가 쓰는 것이기 때문에 DSR 규제를 받지 않습니다.
보험이나 청약저축 등을 해지하지 않고, 혜택은 그대로 유지하면서 돈도 빌릴수 있는 방법입니다. 이자 수준도 일반 은행의 신용대출보다 저렴합니다.
1) 보험계약대출
신청은 내가 가입한 보험사에서 하면 됩니다. 단, 해지환급금이 발생하지 않는 순수보장형 보험 (예를 들어, 자동차보험이나 실손보험)은 대상이 아닙니다.
2) 예금,적금 담보대출
내가 가입한 은행 (혹은 저축은행)에서 진행하시면 됩니다.
- 대출한도 : 잔고의 90% 정도
- 대출금리 : 약정금리 + 1.5% 정도
해지하는게 낫다고 생각하는 분들도 많을텐데요. 일반 예적금은 그럴수도 있지만 청약저축 등은 해지하면 안되니까, 담보대출로 이용하시는게 훨씬 낫습니다.
5. 기대출 과다자 추가대출 : P2P금융 담보대출
P2P금융은 대출이 필요한 사람과 투자자를 연계해주는 방식의 금융기관인데요. 21년 대한민국에서 최초로 온라인투자연계금융업법이 제정되면서, 제도권에 편입되었습니다.
일부업체에서는 신용대출도 취급하지만 ‘주택담보대출’이 주력이며, LTV 및 DSR 규제로부터 상대적으로 자유롭다는 장점이 있습니다.
1) 헬로펀딩
- 업체명 : 헬로펀딩
- 누적대출규모 : 2조 4,367억
- 상품명 : 아파트 담보대출
- 대상고객 : 실거주 중인 아파트를 보유한 고객, 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 만 70세 미만 고객
- 대출금리 : 연 9% ~
- 대출한도 : LTV 70% (후순위 가능)
- 대출기간 : 6~12개월 (만기시 연장 가능)
- 상환방법 : 만기일시상환 (만기 이전 원리금 부분상환 가능)
- 중도상환수수료 : 1% 이내
- 플랫폼 이용료: 2~3.25%
- 부대비용 : 근저당권 설정비용
금리 + 플랫폼이용료가 발생하기 때문에, 최종금리는 10%초반에 형성될 가능성이 높습니다.
2) 피플펀드
- 상품명 : 주택담보대출
- 누적대출규모 : 1조 9,382억
- 대출자격
- 만 20세 이상
- NICE 신용점수 350점 이상
- 본인 혹은 배우자 소득이 있는 고객
- 대출금리 : 연 7% ~ 19.9% 고정금리
- 대출한도 : 1,000만원 ~ 15억
- 대출기간 : 1년
- 플랫폼이용료 : 1%~4.9%
주택담보대출 외에도 개인신용대출도 취급하고 있습니다.
이외에도 상위권 7개 업체를 리뷰한 글이 있으니 추가정보는 하단글에서 확인하시면 됩니다.
6. 기대출 과다자 추가대출 : 주택도시기금 대출
주택도시기금에서 보증을 서는 전세대출과 주택담보대출은 DSR이 아닌 DTI 60% 규제만 적용됩니다. 때문에 훨씬 높은 한도로 대출이 가능합니다.
- DTI : 총부채상환비율 (Debt-To-Income ratio)
DSR이 모든 대출을 포함하는데, DTI는 주택담보대출만 포함합니다. 주택도시기금은 무주택 서민을 위해 40%가 아닌 60%를 적용하고 있습니다.
1) 주택도시기금 : 전세대출
청년, 신혼부부나 출산가구 등은 혜택이 압도적으로 좋기 떄문에 꼭 해당사항이 있는지 체크해보셔야 합니다.
👉 주택도시기금 전세대출 종류 & 자격 한도 금리 신청방법
2) 주택도시기금 : 주주택담보대출
가장 최근에 생긴 신생아특례디딤돌의 경우 부부합산 소득 기준이 무려 1.3억으로 대폭 상향되었기 때문에 맞벌이 부부도 이용가능성이 대폭 확대되었습니다.
👉 주택도시기금 대출 : 디딤돌, 신혼부부, 신생아특례 비교정리
7. 기대출 과다자 추가대출 : IT전당포
IT전당포는 따지자면 대부업체에 해당하는데요. 물건 맡기고, 당일시세의 최대 90%까지 대출이 가능합니다.
담보물을 맡기는 방식이기 때문에 신용이나 기존대출 등은 전혀 보지 않습니다. 본인 확인을 위한 신분증과, 담보물만 있으면 100% 대출이 가능합니다.
1) 주요업체
- 착한전당포대부 강남점 : 2019-서울강남-0037(대부업)
- 캐시고 전당포 대부 : 2022-서울강남-0052(대부업)
- 프리메라대부 강남점 전당포: 2023-서울강남-0068(대부업)
2) 취급품목
- 귀금속
- 디지털기기 : 스마트폰, 노트북, 태블릿PC 등 최신 전자기기 및 IT제품
- 명품 / 브랜드
- 부동산
- 자동차/바이크
- 기타품목
위 물건이 있다면 신분증 챙겨서 감정받고 대출 받으시면 됩니다. 단, 금리는 법정최고금리 수준인 연 20%수준이라고 보시면 됩니다.
때문에 소액을 단기간 이용할때 적합합니다.
8. 추가정보
기대출이 이미 너무 많고, 원리금 상환압박에 하루하루가 힘들다면 채무조정을 시도해볼 수도 있습니다.
- 개인워크아웃 : 연체 및 연체이자 감면, 원금은 최장 10년간 분할상환
- 개인회생 : 3년간 최저생계비 제외한 소득의 모든 금액 변제금으로 납입, 이후 남은빚 모두 탕감
지금 당장 죽을것 같아도 방법이 없는게 아닙니다. 아래 정보를 활용해보시기 바랍니다. 긴글 읽어주셔서 감사합니다.