오늘의 키워드는 국민카드 장기카드대출 후기 입니다. 국민카드 카드론(장기카드대출) 리뷰와 대출 후기 그리고 대출시 유의해야 할 점 등에 대해 모두 정리해보겠습니다. 또한 장기카드대출 외 더 좋은 조건으로 이용할수 있는 상품은 없는지도 체크해보겠습니다.
장기카드대출 이용시 신용점수는 얼마나 하락하는지, 떨어진 신용점수는 언제 회복하는지에 대해서도 팩트체크해볼 예정입니다. 다양한 정보를 획득하셔서 상황에 맞는 최적의 자금확보방안을 마련하길 바랍니다.
1. 국민카드 장기카드대출 후기 : 장기카드대출이란?
- 단기카드대출 : 현금서비스
- 장기카드대출 : 카드론
현금서비스, 카드론이라는 상품명이 마치 대출이 아닌 것 같은 혼란을 야기한다는 금융위원회의 판단으로 단기카드대출, 장기카드대출이라고 명칭이 통일되었습니다.
단기카드대출(현금서비스)은 일시불이나 할부로 결제하듯 소액의 현금을 찾아쓸수 있는 대출입니다. 상환은 일시불/할부 보다 1개월 늦게 이뤄집니다. 약 30~60일 정도 사용하고 상환을 하는 단기대출입니다.
장기카드대출(카드론)은 일반 대출과 동일한 방식의 대출입니다. 카드사마다 다르지만 최대 5,000만원의 금액을 5년간 대출 받을수 있고, 상환방식도 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환 등으로 선택할 수 있습니다.
다만, 카드사의 카드대출은 기존 카드사 고객만 가능합니다. 즉, 이미 사용하고 있는 신용카드가 있는 분들에 한해서 대출을 이용할 수 있습니다.
2. 국민카드 장기카드대출 후기 : 대출 대상 및 조건
- 국민카드 이용고객
국민카드 이용고객이라면 누구나 대출이 가능합니다. 별도의 소득증빙, 재직증빙도 필요없습니다. 다만 신용카드 사용간에 연체이력이 있다면 대출이 거절될 수 있습니다.
3. 국민카드 장기카드대출 후기 : 대출 세부 내용
- 이용가능금액 : 최대 5,000만원 (10만원부터 이용가능)
- 이자율 : 연 3.9% ~ 19.9%
- 이용 기간 : 3,6,9,12,18,24,36,48,60개월
- 상환 방법
- 거치후 분할상환
- 만기일시상환
- 원금균등 분할상환
- 원리금균등 분할상환
1) 이용가능금액 : 최대 5,000만원
10만원 단위로 10만원부터 이용이 가능합니다. 단, 개인신용평점에 따라 최대한도는 차등적용됩니다.
또한, 장기카드대출 역시 대출이기 때문에 DSR(총부채 원리금 상환비율) 규제를 받게 됩니다. 기존 대출이 있거나 소득이 적은 분들은 대출 한도가 제한될 수 있습니다.
2) 이자율 : 3.9%~19.9%
이자율은 최저 3.9%부터 시작합니다. 상당히 매력적인 이자율인데요. 사실상 3.9%에 이용가능한 사람은 극히 드물겁니다. 신용이 1등급 이라고 해도 말이죠.
글을 쓰는 현재 카드사의 자금조달금리는 3.878%기 때문에 가산금리가 더해지면 10%를 훌쩍 넘게 됩니다. 여신금융협회가 공개한 자료에 따르면 23년 2월을 기준으로 국민카드의 카드론 평균금리는 14.38% 라고 하네요.
물론 이는 신용점수가 500점대부터 900점대까지 분포가 다양하기 때문에 내 신용이 좋다면 금리는 충분히 내려갈 가능성이 높습니다.
정확한 것은 홈페이지나 앱을 통해 금리 및 한도조회를 통해 정확히 체크해보시기 바랍니다.
3) 이용기간 : 3개월 ~ 60개월
최대 5년까지 이용이 가능합니다. 이용기간은 짧게 설정하는게 좋을까요? 길게 설정하는게 좋을까요? 저는 개인적으로 가능한 길게 잡는것을 추천드립니다.
장기카드대출은 중도상환수수료가 없기 때문입니다. 때문에 상환기간을 길게 잡고 부담을 최소화 하신 뒤에 목돈이 생길때마다 자주자주 상환을 하시는게 가장 안정적이라고 생각됩니다.
4) 상환방법
- 만기일시상환
- 원금균등 분할상환
- 원리금균등 분할상환
이자만 갚다가 한꺼번에 원금을 상환하는 만기일시상환방식도 있고, 원금 혹은 원리금(원금+이자)을 매달 갚아나가는 방식도 있습니다.
분할상환을 한다고 하더라도 거치기간을 설정할 수도 있습니다.
4. 국민카드 장기카드대출 후기 : 신청 방법
카드사의 대출은 별도의 심사가 필요없기 때문에 신청방법도 매우 간단합니다.
- 홈페이지/모바일 : 본인명의 휴대폰 및 카드인증 통해 신청 가능
- ARS,고객센터 : 본인명의 휴대폰 및 카드인증 통해 신청 가능
- 국민은행, 신한은행 ATM
신용카드를 사용하는 것 자체가 이미 ‘대출’의 개념이 녹아 있습니다. 내 신용을 바탕으로 일시불/할부 결제를 하고, 추후 결제일에 상환을 하는 개념이니까요.
때문에 단기카드대출, 장기카드대출 시에도 복잡한 과정이 없고 제출해야할 서류도 없습니다. 신용카드만 잘 이용해왔다면 대부분 대출은 승인됩니다.
5. 국민카드 장기카드대출 후기 : 반드시 알아둬야할 두가지 서비스
1) 금리인하요구권
본인 신용이 개선 되거나 직장에서 승진을 해서 소득이 늘어나는 등의 변동이 있으면 금리인하를 요구할수 있는 권리가 있습니다.
2) 대출계약철회권
대출금이 입금된지 14일 이내에 원리금(원금+이자)을 상환하면 대출계약을 철회할 수 있습니다. 아예 대출 자체를 없던 일로 하는 것입니다.
때문에 대출계약철회권을 사용하게 되면 신용점수가 하락하지 않습니다. 만약 내가 14일 이내에 원리금 상환이 가능하다면 꼭 사용해보시기 바랍니다.
신용점수 하락없이 대출을 사용할수 있는 방법입니다.
6. 국민카드 장기카드대출 후기 : 대출후 발생하는 일
1) 신용점수 하락
어디에서 대출을 받던간에 신용점수는 하락합니다. 1금융권에서 받으면 덜 하락하고, 2금융권 이용시에는 더 하락하는 차이점은 있지만 말이죠.
그리고 시중은행을 제외한 모든 금융기관은 2금융권에 속합니다. 대표적으로, 카드사, 저축은행, 캐피탈 등이 2금융권이죠.
중요한건 얼마나 신용점수가 하락하느냐 입니다. 금융위원회가 밝힌 기준에 따르면 카드사의 경우 대출금리 10%를 기준으로 신용점수 하락폭이 결정됩니다.
- 10% 이하로 이용시 약 20~30점 하락
- 10% 초과로 이용시 약 40~60점 하락
개인마다 차이가 있지만, 10%로 초과시 50점 이상 신용점수가 하락할 수 있음을 유의하셔야 합니다.
2) 신용점수는 언제 회복될까?
급락한 신용점수는 불행히도 천천히 회복됩니다. 연체없이 꾸준히 상환을 진행하면, 약 6개월 후부터 신용점수가 다시 오르게 됩니다.
원금을 곧바로 상환한다고 하더라도 바로 회복되지 않으니 이 점을 유의하셔야 겠습니다. 만약 내가 근시일안에 추가대출을 받을일이 있다면 2금융권 대출은 신중히 결정하셔야 합니다.
예를 들어 신용점수가 800점이었는데 50점이 하락에 신용등급이 6등급 수준이 되었다고 가정해보겠습니다. 1금융권 대출의 마지노선은 약 5등급입니다.
주택담보대출을 받으려고 했는데 카드론 이용으로 1금융권 대출이 불가능한 경우가 생길수 있습니다.
반면, 단기간 안에 추가대출을 받을일이 없다면 신용점수는 어차피 회복이 되기 때문에 딱히 불리한 점은 없습니다.
7. 국민카드 장기카드대출 후기 : 연체시 발생하는 일
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 1개월 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체
단기연체나 장기연체 정보가 공공정보에 등재되면 이는 5년간 모든 금융권에 공유됩니다. 연체이력이 있다면 대출이 어렵습니다. 때문에 절대 연체를 하지 않는게 좋습니다.
만약 돈이 없어서 연체를 하게 될 상황이라면 어떻게 해야 할까요? 현실적인 방법으로 리볼빙(일부결제금액 이월약정) 서비스를 활용하는 방법이 있습니다.
1) 리볼빙
- 이달 결제금액 : 일시불 및 할부 100만원 / 장기카드대출 30만원
총 130만원이 필요한데, 수중에는 100만원밖에 없다고 가정해보겠습니다. 30만원이 미납되어 연체가 시작되게 되는데요.
이때 리볼빙을 활용하시면 아래와 같이 됩니다.
- 일시불 및 할부 : 70만원 결제(30만원 이월)
- 장기카드대출 : 30만원
- 이달 결제금액 : 100만원 (30만원 이월)
일시불 및 할부금액의 10% 이상을 결제하면 나머지 금액을 다음달 결제일로 이월시킬 수 있습니다. 다만 이때 이월된 금액은 대출이자와 동일한 수준의 이자가 발생합니다.
연체를 피할수는 있으나 이자는 발생하기 때문에 어쩔수 없는 경우가 아니라면 이용하지 않는게 낫습니다. 무분별하게 사용시 빚이 눈덩이 처럼 불어날 수 있습니다.
2) 타기관 대출
타 금융기관에서 대출이 가능하다면 대출을 받아 상환을 하시는 방법도 있습니다. 이 방법도 그리 추천드리고싶지는 않습니다. 카드 돌려막기가 여기서 나온것이기 때문입니다.
3) 도저히 채무가 감당이 안되는 수준이라면?
채무조정제도를 활용하는 방법도 있습니다.
- 개인워크아웃 : 신용회복위원회
- 개인회생 : 법원
- 개인파산 : 법원
도저히 혼자힘으로는 상환이 불가능하거나 버겁다면, 위 제도를 검토해보시기 바랍니다.
8. 국민카드 장기카드대출 후기 : 대안상품
1) 1금융권 대출
대출을 받는다면 당연히 1금융권이 낫습니다. 금리도 저렴하고 신용점수도 별로 하락하지 않기 때문입니다.
특히 요즘에는 카드사 대출만큼 비대면으로 빠르게 실행되는 대출상품도 많기 때문입니다. 그중에서도 소득이나 직업 없이도 받을수 있는 무직자 대출도 많기 때문에 적극적으로 활용해보시기 바랍니다.
2) 정부지원 저신용자 대출
어떤 이유에서건 1금융권 대출이 불가능하다면 결국 2금융권 대출을 받을수 밖에 없는데요. 그전에 정부가 지원하는 정책상품을 알아보셔야 합니다.
아래에 그 종류와 이용순서에 대한 글이 있습니다.
3) 2금융권 대출
정부지원 대출도 불가능하다면 이제 2금융권에서 대출이 가능한 곳을 찾아야 합니다. 아무래도 저축은행이 상품이 가장 다양하고, 저신용자를 위한 상품도 많습니다.
4) 3금융권 대출
제도권 최후의 자금공급 수단인 대부업체를 이용하셔야 합니다. 이때는 금감원이 선정한 우수대부업체 위주로 대출을 문의하시는 것을 추천드립니다.
만약 신용점수 하락도 없고, 내 신용점수와 무관하게 돈을 잠깐만 빌려쓰고 싶다면 IT전당포를 이용하는 방법도 있습니다. 자세한 내용은 아래에서 확인하세요