현재 지나치게 높은 이자부담에 시달리는 분이라면 합법적인 방법으로 낮은 금리의 대출로 갈아타거나, 이자를 감면 받을수 있는 방법이 있습니다. 고금리 대환대출 상품과 관련해 A부터 Z까지 상세히 소개해드릴테니 반드시 이자부담을 줄여보시기 바랍니다.
1. 고금리 대환대출 : 이자 낮추는 방법
현재 한국의 법정 최고금리는 연 20% 인데요. 높은 이자로 인해 연체가 예상되는 경우 혹은 연체가 이미 시작되었다면 신용회복위원회의 ‘신속채무조정 특례제도’를 이용할수 있습니다.
1) 지원내용
- 최장 10년 범위내에서 상환기간 연장
- 이자 : 30~50% 인하 (채무 과중도에 따라 상이)
- 하한이자 : 3.25%
- 연체이자 감면
- 상환유예 : 원리금 분할 상환전 6개월 상환 유예
해당 제도를 이용하면 연체된 이자는 모두 없애주고, 이자를 채무 과중도에 따라 30~50%까지 감면해줍니다.
원금은 그대로 갚고, 이자율만 적용시키는 것이기 때문에 신청하면 대부분 받아들여집니다. 하한이 3.25%기 때문에 그 이상으로 이용하는 분들이라면 상담 받아보시고, 10% 이상의 금리를 부담중이다? 무조건 신청해보시기 바랍니다.
2) 신청대상
다만 당연히 아무나 신청이 가능한 것은 아니고 아래의 조건을 만족시켜야 합니다.
- 연체 30일 이하 단기연체자
- 연체 위기자(연체 없음)
- 개인 신용평점 하위 10%이하
- 개인 신용평점 하위 20% 이하이면서 아래 중 하나에 해당
- 연소득 4,500만원 이하
- 만 34세 이하
- 최근 6개월 이내 실업자, 무급휴직자, 폐업자
- 신청전 1개월 이내에 3개월 이상 입원치료가 필요한 질병을 진단 받은자
- 최근 6개월 이내에 5일 이상 연체 횟수가 3회 이상인 자
- 채권금융회사 총채무액 15억원 이하 : 무담보 5억 이하, 담보채무 10억 이하
- 재산평가액이 무담보채무 이하
- 최근 6개월 내 신규발생 채무원금이 총 채무원금의 30% 미만
- 그외 신용회복지원협약에 신청 제외대상에 해당되지 않는 분
연체가 30일 이하로 단기거나, 연체위기자인 분들이라면 이용이 가능합니다. 연체위기자 조건은 맞출라면 충분히 맞출수 있습니다.
당장 5영얼 이내 연체까지는 신용점수에 전혀 영향을 주지 않으니, 2~3일 연체를 하신 상태에서 신청을 하시는 것도 방법이겠죠?
신용회복위원회의 채무조정 이용방법은 하단의 글에서 확인하시면 됩니다.
2. 고금리 대환대출 : 대출 갈아타기 서비스
정부는 23년 신용대출 갈아타기 서비스, 24년에는 담보대출(주담대, 전세) 갈아타기 서비스를 출시했습니다. 핀테크 앱을 통해 클릭 몇번만 하면 현재 이용중인 대출보다 저렴한 대출이 있는지 한번에 체크가 가능합니다.
1) 핀테크 앱
- 네이버페이
- 뱅크샐러드
- 카카오페이
- 토스
위 4가지 앱이 대표적입니다.
2) 이용방법
아래는 카카오페이를 통해 실제 진행해본 화면입니다.
대출 갈아타기를 누르면 됩니다. 다만 이용 시간이 정해져 있습니다. 신용대출의 경우 평일 09시부터 22시까지 서비스 이용이 가능합니다.
보다 정확한 이용방법과 유의할점 등은 아래의 글에서 추가정보를 확인하시면 됩니다.
👉 대출 갈아타기 플랫폼 이용방법 & 후기 & 유의할점
3. 고금리 대환대출 : 햇살론 등 정부지원 대출 이용중인 분이라면?
현재 근로자햇살론이나 새희망홀씨 혹은 일반 2금융권 대출을 이용중인 분이라면 일정 조건 충족시 더 저렴한 금리의 대출로 갈아탈수 있습니다.
1) 햇살론뱅크
햇살론뱅크는 아래의 분들이 이용 가능합니다.
- 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용한 분
- 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안전망대출,안전망대출2, 햇살론유스, 햇살론뱅크
- 현재 정상적으로 이용중인 자 or 완제한지 3년이 경과하지 않은 자
- 부채 또는 신용도가 개선된 저소득자 저신용자
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 신용평점 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하
위 조건을 만족했다면, 햇살론뱅크를 신청할수 있는데, 금리가 일반 햇살론보다 저렴합니다.
- 햇살론 : 연 11.5% 이내
- 햇살론뱅크 : 평균 6.06%~9.94%
즉, 햇살론뱅크를 받아서, 햇살론을 상환하면 더 저렴한 금리로 이용이 가능합니다.
2) 징검다리론
- 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론, 새희망홀씨를 2년이상 거래하고 해당대출을 75%이상 상환하신 분
- 신용등급 5등급 이상
정책상품을 2년이상 거래했고, 75%이상 상환했다면 은행권에서 취급하는 징검다리론을 이용할수 있습니다. 2금융 대출을 조기에 1금융 대출로 갈아탈수 있는 방법입니다.
3) KB국민희망대출
- 제 2금융권(비은행업권) 신용대출 보유고객
- 재직기간 1년이상(전직장 재직기간 포함)인 근로소득자로 연소득 2,400만원 이상인 고객
위 분들이 이용 가능한데요. 다만 계약직, 상용직, 일용소득자는 이용이 어려울수 있습니다.
4. 고금리 대환대출 : 2금융 대출 너무 많다면?
은행 대출로 갈아타기 위해서는 신용점수를 최소 1~5등급 정도는 만들어 놓아야 합니다. 신용점수를 올리기 위해서는 대출건수를 줄여야 합니다.
2금융 대출이 지나치게 많은 분이고 당장 상환이 어렵다면 경우에 따라 대부업체 대출을 이용하는 것도 한가지 방법이 될수 있습니다.
1) 대부업체 대출 이용의 장점은?
- 개인 대부업체의 경우 대출 기록이 남지 않음
- 타 금융권과 공유되지 않음
- 금리는 연 20% 법정 최고금리 수준
어차피 현재 저신용자여서 연 20%에 달하는 고금리 2금융권 대출을 이용중이라면, 차라리 대부업체 대출을 받아서 2금융권 대출을 상환을 하시고, 신용점수의 상승을 도모할수 있습니다.
개인대부업체는 신용조회 없이 소득만 있으면 대출이 가능하기 때문에, 대출 기록이 남지 않기 때문입니다.
- 카드론 대출 → 대부업체 대출로 대환
예를 들어 카드론을 대부업체 대출을 받아서 상환하면 공식적으로는 나의 대출은 0건이 됩니다. 때문에 신용점수가 회복되겟죠.
신용점수가 오르면 은행에서 대출을 받아서, 대부업체 대출을 상환하시면 됩니다.
2) 추천 개인대부업체
아래는 대출 기록이 남지 않는 업체중 신규대출을 취급하는 곳을 정리한 글입니다. 물론, 모두 대부업 등록증 번호가 있는 합법적인 곳입니다.