경락잔금대출 이란 문자 그대로 경매로 낙찰받은 물건을 담보로 잔금을 대출해주는 제도를 뜻합니다. 대출한도는 70~80%까지 가능한데요. 경락잔금 대출의 개념 및 취급기관을 모두 정리해보도록 하겠습니다.
1. 경락잔금대출 요약
경락잔금대출을 표로 요약해봤습니다. 이는 일반적인 주택담보대출과 비슷하기도 하고, 살짝 다르기도 한데요. 지금부터 위 내용을 하나하나 상세히 풀어서 설명을 해보도록 하겠습니다.
부동산 경매를 준비하시는 분들이라면 꼭 상세히 읽어보시기 바랍니다.
2. 경락잔금대출 취급 은행
- 1금융권(시중은행) : 모든 은행에서 취급
- 2금융권 : 보험사, 저축은행, P2P금융
- 대부업체
경락잔금 대출은 시중은행에서는 모두 취급하고, 2금융권에서도 취급하는 곳이 매우 많습니다. 규모가 큰 대출이고 담보대출이기 때문에 부실율이 매우 적어, 은행에서는 취급하지 않을 이유가 없는 상품이니 당연합니다.
3. 경락잔금대출 한도
1) 대출 한도
- 감정가 : 70%
- 낙찰가: 80%
- DSR 한도 : 40%
경매하시는 분들은 이를 감칠낙팔(감정가 칠십, 낙찰가 팔십)이라고 흔히 이야기합니다. 감칠낙팔중 낮은 금액을 기준으로 대출이 가능합니다.
- 감정가 10억 : 7억원
- 낙찰가 8억 : 6억 4천만원
위 경우라면 6억 4천만원까지 대출이 가능합니다. 단, 경락잔금 역시 DSR 40%규제를 받습니다. 즉, 연간 원리금 상환액이 소득의 40%를 초과할수 없습니다.
2) 아파트 대출 한도
- 아파트 : KB시세의 60%
아파트의 경우 따로 감정을 하지 않고 KB시세를 참고하는 경우가 많습니다. 100세대 이상으로 시세가 확실한 매물에 한해서 60%정도 나온다고 보면 됩니다. 단 이는 비규제지역에 한해서이고, 규제지역은 이보다 덜 나온다고 보셔야 합니다.
3) 정책상품
경매로 낙찰받은 아파트나 주택 역시 일반적으로 주택을 구입하는 것과 다를바 없습니다. 때문에 디딤돌대출, 특례보금자리론 등을 활용하실수 있습니다.
단 유의해야 할점은 경매의 잔금기한은 5주, 공매의 잔금기한은 6주입니다. 정책상품의 경우 일반 은행의 담보대출보다 시간이 훨씬 오래 걸리기 때문에 미리 준비를 해놓아야 합니다.
4. 경락잔금대출 : 입찰전 준비
- 경매 잔금기한 : 약 5주 (시일 지나면 이자 12% 납부하고 잔금 치룰수 있음)
- 공매 잔금기한 : 약 6주
5주~6주 사이에 잔금을 납부해야 합니다. 때문에 낙찰을 받은후 대출을 준비하면 늦습니다. 때문에 미리 어떤 은행을 이용할지에 대해서 결정을 해놓아야 합니다.
- 대출 가능 건물인지 체크
- 금리 및 한도
- 중도상환수수료
등을 고려해 1순위 은행을 선정하시기 바랍니다. 바로 되파실 생각이라면 중도상환수수료도 고려를 해야합니다.
5. 경락잔금대출 : 낙찰후 과정
1) 은행대출 확정
나에게 가장 유리한 은행을 선택해 대출을 확정해야 합니다. 이를 보통 ‘자서(계약)’라고 표현합니다. 낙찰후 최대 2주안에 확정하는게 좋습니다.
2) 잔금납부 및 등기
대출금이 계좌로 지급되면 잔금을 치루면 되는데요. 이는 내가 직접 하는 것이 아니라 지정된 법무사가 잔금을 납부하게 됩니다. 등기 역시 마찬가지입니다.
6. 경락잔금대출 취급 금융기관 알아보기
1) 주거래 은행
모든 시중은행에서 취급을 하기 때문에 일단 주거래 은행에서 상담을 받아보시는 것을 추천합니다. 꾸준히 오랜기간 성실히 거래해온 고객이라면 금리 우대 혜택을 받을수 있기 때문입니다.
단, 이는 말그대로 성실히 거래한 고객에 한해서입니다. 공공정보에 등재되지는 않았지만 잦은 연체기록이 있다면 오히려 다른 은행을 알아보시는게 낫습니다.
근데 이때 ‘경락잔금대출’을 문의하면 그런 상품 없다고 하는 경우가 많습니다. 경락잔금이라는 상품 자체가 따로 없는 경우가 대부분이기 때문입니다. 일반적인 ‘부동산담보대출’ ‘주택담보대출’을 알아본다고 생각하고 문의를 하시는게 낫습니다.
2) 대출 중개인 활용
상황이 이렇다보니, 경락잔금대출의 경우 대출중개인을 끼고 알아보는 경우가 많습니다.
지지옥션이라는 사이트에서 경락잔금대출업체를 조회해 볼수 있습니다.
7. 경락잔금대출 : 한도 부족할 경우
사업자가 아닌 ‘개인’이 대출을 풀로 일으켰는데도 한도가 부족한 경우에는 어떻게 해야 할까요? 두가지 방법이 있습니다.
- P2P금융
- 대부업체
위 두곳을 이용해 추가자금을 확보할 수 있습니다.
1)P2P금융
-Peer to Peer의 줄임말로 온라인금융투자연계법(온투법)을 따르는 금융기관
플랫폼이 대출자와 투자자를 연결해주는 금융입니다. 플랫폼이 은행역할을 한다고 보시면 됩니다. 금리도 10% 이하로 합리적이고, DSR과 LTV규제로부터 비교적 자유롭다는 장점이 있습니다.
2) 대부업체
p2p금융은 투자자를 모집하는데 시간이 걸립니다. 때문에 시일이 촉박한 상황이라면 대부업체를 이용하셔야 합니다.
대부업체의 경우 금감원이 선정한 우수대부업체를 위주로 알아보시는 것을 추천드립니다.