오늘은 개인 대부업 상품에 대해 소개해보겠습니다. 업체 홍보가 아닌 객관적 입장에서 후기와 이용시 유의할점 등에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 개인 대부업 대출을 고려하고 있는 분이라면 해당글을 꼭 끝까지 읽어 보시기 바랍니다.
또한 제도권 금융 이용이 어려운 분들을 위한 대안상품 그리고 현재 상황을 타개할수 있는 해결방법까지 모두 다룰 예정입니다. 그럼 시작하겠습니다.
1. 개인 대부업 : 개요
1) 개인 대부업체 vs 일반 대부업체
개인 대부업은 말그대로 개인이 운용하는 대부업체를 뜻합니다.
- 합법적인 대부업체 : 금융감독원에 정식으로 신고한 업체
- 불법 대부업체 : 일수, 사채, 개인돈, 월변 등으로 불리우는 허가받지 않은 불법 대부업체
현재 금융감독원에 정식으로 신고된 대부업체는 약 8,000여개 입니다. 이들은 대부업 등록 번호가 있는 곳으로 금감원의 감시를 받으며 제도권 안에서 합법적으로 영업합니다.
대한민국의 법정 최고금리인 연 20%를 준수하고, 불법 추심행위를 하지 않습니다.
하지만 개인 대부업은 합법적인 곳이 아닙니다. 때문에 법정 최고금리를 준수하지 않는 경우가 많고, 불법 추심행위를 자행하는 경우가 대부분입니다.
2) 개인 대부업체의 특징
개인 대부업은 주로 ‘월변’ 형태의 이자를 수취합니다. 월변은 월 변제를 뜻합니다.
- 연이자 10% : 1년에 원금의 10%를 이자로 상환
- 월변 10% : 매달 원금의 10%를 이자로 상환
일반적인 금융권에서 연이자 10%면 100만원 대출시 연이자가 10만원이고, 월로 환산하면 8,300원 꼴입니다.
반면 월변 10%면 매달 10만원씩 이자로 상환해야 합니다. 연이자가 무려 120%입니다. 이는 법정 최고금리인 연 20%를 6배 초과하는 엄청난 고금리입니다. 그리고 이는 당연히 말할것도 없이 불법입니다.
3) 개인 대부업을 사용하는 이유
이러한 문제점에도 불구하고 개인 대부업을 이용하는 분들은 이유가 무엇일까요? 금융지식이 부족하거나 혹은 제도권 금융기관 이용이 아예 불가능한 경우가 대부분입니다.
4) 고금리로 고통 받고 있는 경우
앞서 말씀드렸지만, 연 20%를 초과하는 금리는 모두 불법입니다. 때문에 현재 고금리에 시달리고 있는 채무자라면 ‘신고’를 하시기 바랍니다.
2. 개인 대부업 & 합법 대부업체 구분하는 법
1) 합법 대부업체인지 알아보는 법
금감원은 등록 대부업체를 관리하고 있습니다.
위 사이트는 등록대부업체 통합조회 사이트인데요. 상호명을 검색하면 등록증번호가 검색됩니다. 이곳에서 검색되지 않는 곳은 모두 불법이라고 보시면 됩니다.
2) 합법 대부업체는 믿을만 할까?
대부업은 인식이 좋지 않죠. 하지만 대부업은 대부업법을 따르는 엄연한 합법적인 금융기관입니다.
물론 대출 이용시에는 1금융권(은행)을 이용하는게 가장 좋고, 1금융권 대출이 어려울 경우 2금융권을 이용하시는게 좋습니다.
- 1금융권 : 은행
- 2금융권 : 비은행권
- 협동조합 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합
- 보험사
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
- 3금융권 : 대부업체
하지만 1~2금융권이 어렵다면 대부업체를 이용하시는 것도 방법입니다. 특히 대한민국의 법정 최고금리는 지속적으로 낮아져 현재 연 20%를 초과할수 없습니다.
- 07년 : 49%
- 10년 : 44%
- 14년 : 34.9%
- 16년 : 27.9%
- 18년 : 24%
- 21년 : 20%
2010년까지만 해도 44%의 고금리를 부담해야 했습니다. 하지만 현재는 두배 이상 낮아졌기 때문에 대부업체 금리도 2금융권과 별반 차이가 없다고 보셔도 무방합니다.
대부업체 이용을 권장하는게 아닙니다. 1~2금융권 이용이 불가능할 경우 불법업체가 아닌 합법적인 대부업체를 안전하게 이용하라는 뜻입니다.
3. 개인 대부업 : 대안상품
1) 2금융권 저신용자 대출
2금융권은 신용점수가 아주 낮은 분들도 이용할수 있는 다양한 대출상품이 있습니다. 특히 몇몇 저축은행에서는 신용이 300점(10등급)이상이면 대출을 이용할 수 있습니다.
내가 신용이 낮고 직업이 없다고 무턱대고 대부업체를 이용하지 말고, 일단 2금융권 대출부터 차근차근 알아보셔야 합니다.
2) 정부지원 저신용자 대출
정부는 햇살론 미소금융 등 저신용자를 위한 다양한 대출 상품을 취급하고 있습니다. 특히 서민금융진흥원이 제공한느 ‘소액 생계비’는 현재 연체중인 분들도 이용이 가능합니다.
아래에 저신용자를 위한 정책상품을 정리한 글이 있습니다. 꼭 확인해보시기 바랍니다.
🔈 정부 저신용자대출 TOP10 : 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌 등 총정리
3) 우수 대부업체
대부업체를 이용해야 한다면 합법적인곳, 그중에서도 우수 대부업체를 이용하시기 바랍니다. 금감원은 저신용자들의 원활한 자금공급을 위해 우수 대부업 제도를 운영중이고, 현재 19곳의 업체가 선정된 상황입니다.
🔈 우수 대부업체 순위 BEST 19곳 -2024년신규ver
4. 개인 대부업 : 현재 채무를 감당할수 없다면?
만약 현재 빚이 너무 많아 도저히 감당하기 어려워서 사채까지 사용하려는 분이라면 채무조정 제도를 이용하시면 됩니다.
- 개인회생
- 개인워크아웃
- 개인파산
3가지 채무조정 제도를 활용하면 빚의 대부분을 탕감 받을수 있습니다.
1) 개인회생
- 3년 or 5년간 최저생계비 제외한 소득의 모든 금액 빚변제에 투입
- 변제계획 완료후 남은 빚 모두 탕감
- 이후 정상적인 금융활동 가능
- 법원에 신청
2) 개인워크아웃
- 이자 및 연체이자 탕감후 원금을 8년간 분할해서 상환
- 상황에 따라 원금도 감면 받을수 있음
- 상환 2년후부터 정상적인 금융활동 가능
- 신용회복위원회에 신청
🔈개인워크아웃 조건 신청방법 절차 장점 단점 후기 정리
3) 개인파산
- 본인 재산 몰수후 빚 변제에 투입
- 파산면책 받으면 남은 빚 갚을 의무 사라짐
- 파산기록은 5년간 보관후 삭제, 즉 5년후부터 정상적인 금융활동 가능
- 법원에 신청
위 3가지 제도중 본인에게 가장 적합한 것을 이용하시면 됩니다.
5. 개인 대부업 이용중 곤란한 상황이라면?
이미 본인이 개인 대부업을 이용중이고 원금 이상의 이자를 납부했는데도 불구하고 채무종결처리를 안해주고 협박에 시달리는 분이라면 신고를 하시기 바랍니다.
- 금융위원회 상담
- 한국금융범죄예방센터
등의 기관이 있으니 신고를 하시고, 도움을 받아보시기 바랍니다.