사채는 금융기관이나 등록 대부업체가 아닌 흔히 불법 대부업체를 통해 빌린 대출을 말합니다. 당연히 불법 사채를 이용하면 고금리, 불법추심행위가 이뤄지기 때문에 이용하면 안되지만, 합법적인 개인사채대출 상품 이라면 어떨까요?
정식으로 신고하고 영업하는 업체는 이용해도 문제될게 없습니다. 그래서 오늘은 개인사채대출을 현명하게 이용하는 방법에 대해 정리해보고, 우선순위로 사용해야할 업체까지 모두 소개하겠습니다.
1. 개인사채대출 : 서론
1) 합법업체 vs 불법업체
- 합법 대부업체 : 금융감독원 정식으로 신고하고 영업하는 업체
- 불법 대부업체 : 일수, 사채 등으로 불리우는 고리대금업자
대부업체는 크게 위와 같이 합법이냐 불법이냐로 구분됩니다. 불법은 우리가 흔히 아는 ‘사채’를 말합니다. 사채는 불법 업체기 때문에 법정 최고금리를 준수하지 않고, 불법 추심행위를 자행합니다.
하지만 합법적인 대부업체는 어떨까요? 엄염히 제도권 안에 속해 있기 때문에 대부업법을 준수합니다. 법정 최고금리인 연 20%를 준수하고, 불법 추심행위를 하지 않습니다.
즉, 1~2금융권 대출이 어렵다면 합법적인 대부업체를 이용하시면 됩니다.
2) 법정 최고금리 변천사와 대부업 현황
대한민국의 법정 최고금리는 지난 20년간 약 44%가량 인하되었습니다.
- 2002년 : 66%
- 2007년 : 49%
- 2010년 : 44%
- 2011년 : 39%
- 2014년 : 34.9%
- 2016년 : 27.9%
- 2018년 : 24%
- 2021년 : 20%
불과 20년전인 2002년만 하더라도 무려 66%의 이자를 수취할 수 있었습니다. 때문에 이무렵 일본의 대부업체들이 한국으로 본격적으로 들어왔습니다.
산와머니 러시앤캐시 등의 일본 자금이 한국에 진출했고, 2010년대 중반까지 폭발적으로 성장했습니다.
하지만 2018년 법정 최고금리가 연 24%로 내려가면서 대부업체는 수익성 악화로 인해 점차 규모를 축소하기 시작했고, 현재 산와머니와 러시앤캐시 등은 대부업에서 철수한 상태입니다.
하지만 현재도 약 8,000여개의 합법적인 대부업체가 여전히 영업중입니다.
2. 개인사채대출 : 합법적인 업체 구분하기
금융감독원은 등록대부업체 통합조회 사이트를 운영중입니다. 이곳에 등록되지 않은 업체는 불법 업체라고 보시면 됩니다.
이렇게 검색을 해서 등록증 번호가 나오는 업체라면 합법적인 곳이며, 이용해도 좋은 곳입니다.
3. 개인사채대출 : 대형업체 vs 소규모업체
대부업체는 기업규모로 운영되는 대형 업체와 개인이 운영하는 소규모 업체로 구분됩니다.
- 대형업체 : 리드코프, 태강대부 등 영업점과 홈페이지를 제대로 갖추고 있는 곳이며, 대출 규모도 상당히 큰편
- 소형업체 : 홈페이지 등이 따로 없고, 주로 개인이 소액 규모로 대출을 해줌
규모와 상관없이 합법적인 곳이라면 대형업체건 소규모 업체건 이용하면 됩니다. 단 대형업체 중에는 ‘우수 대부업체’가 있으니 이 업체를 우선적으로 이용하시기를 추천드립니다.
1) 우수 대부업체
우수 업체는 아래의 조건을 만족하는 업체만 선정될 수 있습니다.
- 최근 3년간 금융법률을 위반하여 벌금형 또는 영업정지 처분을 받은적 없는 곳
- 저신용자 신용대출이 100억 이상 or 저신용자 대출비중이 70%이상인 곳
저신용자 신용대출이 충분하고, 3년간 금융법률을 위반한 적이 없어야만 합니다. 이 두가지 조건을 만족하는 대형업체는 현재 19곳에 불과합니다.
아래에 19곳의 업체소개 및 대출상품을 모두 리뷰한 글이 있으니 확인하시기 바랍니다.
👉 우수 대부업체 순위 BEST 19곳 -2024년신규ver
2) 소규모 업체
소규모 업체도 장점이 있습니다. 소규모 업체는 주로 ‘소액’으로 대출을 진행하지만, 소득만 있으면 신용불량자이거나 개인회생 등을 진행중인 분들도 이용이 가능합니다.
또한 소규모 업체는 소득만 있으면 신용조회 없이 대출이 진행되는 경우가 많습니다. 이 경우 다른 금융기관에서 대출 사실을 알수가 없습니다.
또한 DSR등으로 인해 현재 대출이 불가능한 분들도 대출이 가능하다는 장점이 있습니다. 단, 대부업체도 최소한 ‘소득’이 있어야만 대출이 진행됩니다.
소규모 업체는 대부분 홈페이지가 없는 경우가 많아서 ‘대부업 대출 플랫폼’ 등에서 업체 정보와 대출 정보를 확인하셔야 합니다.
4. 개인사채대출 : 대부업체 대출 못갚으면 어떻게 될까?
합법적인 대부업체에서 대출을 했는데, 돈을 못갚으면 어떻게 될까요? 대부업체는 1~2금융권에서 대출이 불가능해 최후로 이용하는 3금융권입니다.
3금융권에서 연체가 시작되면, 이제 더 이상 돈빌릴 곳이 없습니다. 즉, 시간의 흐름에 따라 독촉이 들어오고, 경고장이 날아들고, 법적절차를 밟아 압류 및 가압류가 시작되고 결국에는 강제집행이 이뤄질수도 있습니다.
때문에 대부업 대출시에는 반드시 필요한 만큼만 대출을 받고, 상환 계획을 철저히 수립하는 것을 추천드립니다.
시간대별로 어떤 일이 생기는지, 그리고 이를 해결할 방법은 없을지 아래 글을 확인하시기 바랍니다.