개인사업자이지만 신용점수가 낮아 시중은행 대출이 거절되는 분들도 실망할 필요는 없습니다. 오히려 저신용자만을 위한 저금리 정부지원 대출도 있고, 2금융권 맞춤형 상품도 다양하게 마련되어 있기 때문입니다. 개인사업자 저신용대출 상품을 모두 정리해보겠습니다.
본 글에서는 실제로 신청 가능한 정책자금, 캐피탈, 저축은행 상품까지 가장 최신 정보를 바탕으로 안내하니,
본인에게 맞는 상품을 선택해보시기 바랍니다.
1. 개인사업자 저신용대출 : 미소금융
미소금융은 신용이 낮은 저신용자 분들을 위한 대출상품을 취급하고 있습니다. 창업하신 분들 외에도, 창업예정자도 분들도 이용이 가능한데요.
- 개인신용평점 하위 100분의 20에 해당하는 자
- 기초생활수급자 및 차상위계층 이하
- 근로장려금 신청 대상자
위 3가지중 한가지 조건을 충족한 분들이라면 창업자금, 운영자금, 시설개선자금, 긴급생계자금을 신청하실수 있습니다.
| 구분 | 지원대상 | 대출한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 창업자금 | 차상위/기초수급자, 신용하위 20%, 근로장려금 신청자 중 창업(예정)자 | 최대 7,000만원 | 연 4.5% |
| └ 창업예정자 | 자지자금 50% 이상 조건 시 | 7,000만원 | 연 4.5% |
| └ 창업 후 6개월 미만 | 사업자등록 완료 상태 | 2,000만원 | 연 4.5% |
| └ 무등록사업자 | 무등록 창업 시 | 500만원 | 연 2% |
| └ 생계형 차량 구입 | 트럭·상용차 (1톤 이하) 구입 시 | 2,000만원 | 연 4.5% |
| └ 무등록+차량 | 무등록 사업자가 생계형 차량 구입 시 | 1,000만원 | 연 4.5% |
| 운영자금 | 사업자등록 후 6개월 이상 영위 중인 자영업자 (원재료, 반제품 등 구입자금) | 2,000만원 | 연 4.5% |
| 시설개설자금 | 사업자등록 후 6개월 이상 영위 중인 자영업자 (시설 구축 자금) | 2,000만원 | 연 4.5% |
| 긴급생계자금 | 기존 미소금융 이용자 중 12회 이상 성실상환자 (의료비 등 생계위기 상황) | 1,000만원 | 연 4.5% |
금리가 4%대 혹은 그 이하로 상당히 저렴하기 때문에 꼭 1순위로 고려해보시기 바랍니다. 자세한 신청방법과 이용방법은 아래글에서 확인하시면 됩니다.
2. 개인사업자 저신용대출 : 신용보증재단 ‘햇살론’
신용보증재단에서는 저신용, 취약계층 소상공인을 위한 햇살론을 취급하고 있는데요. 기존 햇살론 외에도 혜택이 강화된 ‘햇살론 플러스’를 25년 5월 19일부터 시행중입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 저소득·저신용 자영업자 특례보증 |
| 신청대상 | – 연 소득 4,500만원 이하 + 신용평점 744점 이하 (저신용자)- 연 소득 3,500만원 이하 (저소득자) |
| 신청기간 | 2025.5.19 ~ 보증 한도 소진 시까지 |
| 신청기관 | 16개 신용보증재단 (☎ 1588-7365) |
| 총 지원규모 | 1,000억원 |
| 자금용도 | 운전자금, 창업자금 |
| 최대 지원한도 | – 운전·창업자금: 최대 2,000만원 – 임차보증금: 최대 5,000만원 |
| 보증기간 | 5년 이내 |
| 보증료율 | 0.8% 이내 |
| 상환방법 | 1년 거치 후 4년 원금균등분할상환 |
| 적용금리 | 1년 만기 정기예금 금리 + 최대 2.5% |
| 우대사항 | 보증비율 100% |
기존 햇살론과 비교하면 금리가 낮고 보증료도 낮습니다.
- 기존 : 1년만기 정기예금 금리 + 최대 4.77%
- 변경 : 1년만기 정기예금 금리 + 최대 2.5%
- 기존 : 보증료율 1% 이내, 보증비율 95%
- 변경 : 보증료율 0.8% 이내, 보증비율 100%
또한 보증비율도 95%에서 100%로 확대되었기 때문에, 금융기관에서 대출을 거절할 확률도 극히 적어졌습니다.
햇살론 플러스를 신청하시되, 만약 예산이 소진되어 이용이 어렵다면 일반 햇살론을 이용하시면 됩니다.
3. 개인사업자 저신용대출 : 사잇돌2
사잇돌2는 SGI서울보증보험이 보증을 서고, 저축은행에서 취급하는 대출입니다. 직장인과 개인사업자 모두 이용 가능한 대출입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 사잇돌2 |
| 대출대상 | – 만 19세 이상 직장인 또는 개인사업자 – 4개월 이상 정상 영업 중인 자영업자 – 연소득 600만원 이상 – 서울보증보험 보험증권 발급 가능자 |
| 대출한도 | 최대 2,000만원 ~ 3,000만원 |
| 대출금리 | 연 9% ~ 19.9% |
| 상환방법 | 원리금균등 분할상환 |
아쉬운 점은 금리 상한선이 정해져 있지 않다는 것입니다. 때문에 금리는 취급처별로 상이하게 적용되는데, 법정 최고금리인 연20% 선까지 정해질수도 있기 때문에, 비교를 통해 진행하시는게 좋습니다.
4. 개인사업자 저신용대출 : OK저축은행
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | OK론 (신용대출) |
| 대출대상 | 직장인, 개인사업자, 프리랜서, 파견직, 계약직, 주부 등 |
| 신용조건 | NICE 신용평점 351점 이상 |
| 대출한도 | 10만원 ~ 1억원 |
| 대출금리 | 연 12.55% ~ 19.99% |
| 대출기간 | 1년 ~ 10년 |
| 상환방법 | – 원(리)금균등 분할상환 – 만기일시상환 |
| 중도상환수수료 | 1% (단, 3년 경과 시 면제) |
| 기타 | 24시간 365일 신청 가능 |
OK저축은행의 상품입니다. NICE기준 351점 이상인 개인사업자 분이라면 누구나 신청이 가능합니다.
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5. 개인사업자 저신용대출 : 웰컴저축은행
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금융사 | 웰컴저축은행 |
| 대출상품명 | 사업자 신용출 |
| 대출대상 | -만 20세 이상 개인사업자 -NICE 신용평점 300점 이상 |
| 대출한도 | 최대 1억원 |
| 대출금리 | 연 11.7% ~ 19.9% |
| 상환방법 | 원리금균등 분할상환 (기간: 6개월 ~ 5년) |
| 중도상환수수료 | 2% 이내 (3년 경과 시 면제) |
NICE신용평점이 300점 이상이면 대출 이용이 가능합니다. 현존하는 저축은행 대출중 신용기준이 가장 낮은 축에 속합니다.
6. 개인사업자 저신용대출 : IBK저축은행
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금융사 | IBK저축은행 |
| 상품명 | 소상공인 신용대출 |
| 대출대상 | – 만 19세 이상 소득증빙 가능한 고객 – 신용대출을 필요로 하는 사업자(자영업자) – 개인신용평점 655점 이상 |
| 대출한도 | 최대 1억 |
| 대출금리 | 연 8.5%~15.28% |
| 상환방법 | 원리금균등 분할상환 |
저축은행 치고 신용요건수준은 약간 높은 편이지만, 금리 상단이 15.28%로 그래도 합리적입니다. 최저 연 8.5%에도 이용이 가능합니다.
7. 개인사업자 저신용대출 : BNK저축은행
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금융사 | BNK저축은행 |
| 상품명 | BNK 마이론 |
| 대출대상 | – 3개월 이상 재직중인 근로자 – 사업자등록 기준 1년 이상 개인사업자 |
| 대출한도 | 1억 5천만원 이내 |
| 대출금리 | 연 9.95% ~ 16.26% |
| 상환방법 | – 대출기간 : 7년이내 – 만기일시상환 – 원(리)금균등 분할상환 |
사업자의 경우 신용기준이 명시되어 있지는 않습니다. 근로자의 경우 KCB47점, NICE 531점 이상이면 대출 신청이 가능합니다.
8. 대안상품
만약 2금융권 대출도 모두 거절되거나 혹은 가능은 하지만 금리가 연 20%에 육박하는 수준이라고 한다면 대부업체를 고려해볼수도 있습니다.
대부업체 역시 합법적으로 운영되기 때문에, 금리는 법정 상한선인 연 20%를 초과할수 없습니다.
거기에 더해, 개인사업자로 운영되는 대부업체는 신용조회 없이 익명대출이 가능한 구조로, 대출을 받아도 대출 사실이 공유되지 않는다는 장점도 있습니다.
즉, 추가적인 신용하락 없이 대출이용이 가능하다는 뜻입니다. (법인 대부업체는 신용조회 진행됨)
아래에 금감원이 선정한 우수 대부업체 리스트와, 신용조회 없이 익명대출이 가능한 개인사업자 형태 대부업체 추천 리스트를 공유할테니 이용해보시기 바랍니다.